19 июня 2016г.
Аннотация: Статья посвящена анализу вопросов правового регулирования института банкротства граждан (физических лиц). Автором проанализированы возможные процедуры банкротства физического лица, раскрыты перспективы развития и правовые последствия признания гражданина банкротом.
Abstract. Article is devoted to the analysis of questions of legal regulation of institute of bankruptcy of citizens (natural persons). The author analysed possible procedures of bankruptcy of the natural person, prospects of development and legal consequences of recognition of the citizen are opened by the bankrupt.
Ключевые слова: банковская система, банкротство физических лиц, ипотека, индивидуальный предприниматель
Key words: banking system, bankruptcy of individuals, mortgages, individual entrepreneur
В настоящее время достаточно актуальными и обсуждаемыми являются нормы права, посвященные институту банкротства физического лица (гражданина). Данный институт регламентируется нормами гражданского законодательства и нормами Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве). Закон о банкротстве является основополагающим законодательным актом специального правового регулирования института несостоятельности (банкротства), как для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а с 1 октября 2015 года и для физических лиц.
С 1 октября 2015 г. вступили в силу изменения в Закон о банкротстве, касающиеся возможности банкротства физических лиц.29 Вышеуказанные изменения находились на стадии разработки и рассмотрения почти 10 лет, что свидетельствует об актуальности данной проблемы на сегодняшний день в свете складывающейся в России неблагоприятной экономической ситуации, вызванной в основном внешнеполитической ситуацией, а также ростом просрочек по кредитам, они были приняты.
15 Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)".
В современной экономической жизни понятия «несостоятельность» и «банкротство» являются едва ли не самыми распространенными. В современное законодательство Российской Федерации термин «несостоятельность (банкротство)» был введен Законом РФ от 19 ноября 1992 года №3929-1 «О несостоятельности (банкротстве) предприятий». В процессе обсуждения данного закона рассматривался вопрос о сходстве и различии понятий «несостоятельность» и «банкротство». В результате было принято решение использовать эти термины как синонимы, что остается неизменным и сейчас.30
Под банкротством физического лица принято понимать процедуру, в рамках которой кредиторы на законных основаниях имеют право, обязать должника исполнить взятые на себя ранее обязательства. Сама по себе процедура банкротства физического лица значительно отличается от процедуры банкротства юридических лиц.
Обращаясь к зарубежному опыту, стоит сказать, что в ряде других стран, например, Канаде и США, законодательство в этой области было принято еще столетие назад, в 1919 и 1926 годах соответственно. Тем не менее, для российской правовой действительности институт банкротства физических лиц – явление новое, досконально не изученное и вызывающее недоверие, хотя для многих наших граждан банкротство представляется – желанной мерой разрешения проблем с банками и другими кредиторами.
В свою очередь, некоторые российские граждане, имеющие просроченные долги, пытаются перекредитоваться, принимая на себя еще большие обязательства на кабальных условиях. Для таких людей в условиях роста безработицы, снижения реальных доходов и роста инфляции процедура банкротства кажется настоящим спасением.
В октябре 2015 года число просроченных кредитов в нашей стране достигло12,8 млн. шт. Причем показатель «кредитного здоровья» граждан (доля «плохих» долгов в их общем числе) ухудшился во всех регионах России31. За 9 месяцев 2015 года он снизился больше, чем за весь 2014 год (на 7 и 6 пунктов соответственно). Стагнация экономики и снижение доходов приведут к росту общей закредитованности населения и, соответственно, объемов просроченных кредитов.
Согласно отчету Объединенного кредитного бюро в III кв. 2015 г. рост доли просроченных кредитов возобновился (во II кв. он продемонстрировал снижение на 8 б.п.). С июня 2015 года доля просроченных кредитов выросла на 27 б.п. и на 01 октября 2015 составила 17,81% (12,8 млн. шт.). 12,76% (9,1 млн. шт.) имеют просрочку платежа 90 и более дней. Общий объем просроченной задолженности на конец III кв. составил 1,07 трлн. руб., это примерно 11,8% от общего объема ссудной задолженности граждан. Объем просроченной задолженности сроком более 90 дней составил 1,03 трлн. руб. или 11,35%32.
В сложившейся ситуации желание граждан сбросить с себя такое бремя просроченных кредитов вполне объяснимо. С другой стороны, по оценкам специалистов, вступление данного закона в силу будет сопровождаться существенными институциональными проблемами. Если бы закон был принят еще в 2006 году, когда его только начали разрабатывать, то была бы возможность отладить систему, пока закредитованность населения не была столь высокой.
Сейчас же возникли определенные сложности. Многие вопросы пришлось решать непосредственно перед вступлением закона в силу. К примеру, из-за пересмотра вопроса о том, кто должен заниматься личными банкротствами – арбитражные суды или суды общей юрисдикции – закон начал работать не с 1 июля, как ожидалось, а только с 1 октября. В итоге вопрос был отнесен к ведению арбитражных судов, число которых меньше, и специфика работы которых не предполагает работы с физическими лицами. На подготовку было отведено только три месяца, за которые нужно было успеть на треть увеличить число персонала, организовать инфраструктуру.
Такого рода проблемы могут на первом этапе усложнить реализацию закона, например, привести к нарушению сроков рассмотрения заявлений о банкротстве. Однако, если преодолеть трудности с введением, то закон, безусловно, нужный в свете сложившейся экономической ситуации в стране. Раньше, чтобы избавиться от давления служб взыскания банков и коллекторов, деятельность которых зачастую идет в разрез с требованиями закона, люди прибегали к услугам антиколлекторских агентств. Подобные организации предлагали услуги профессиональных юристов по списанию долгов теми или иными путями, а в случае невозможности такого списания осуществили комплексную правовую защиту должников от субъектов, осуществляющих взыскание задолженностей, что в конечном итоге, облегчало жизнь должников, но не избавляло их от числящейся за ними задолженности.
16 Чуров М.Д. Банкротство физических лиц. Процедура 2015 года // ВятГГУ. 2016. № 13-4. С. 51-53 31 Кредитное здоровье россиян ухудшилось во всех регионах – исследование. Ведомости. URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/2015/10/28/614652-kreditosposobnost
32 Индекс ОКБ. Общая статистика по просрочке: активные кредиты. III кв. 2015 г. URL: http://www.bki- okb.ru/sites/default/files/report_documents/obshchaya_statistika_prosrochennoy_ zadolzhennosti_okb_iii_kv._2015.pdf
Признаки финансовой несостоятельности. Рассмотрим подробнее процедуру банкротства граждан. Согласно положениям статей 213.3 и 213.4 Закона о банкротстве для признания себя банкротом гражданин должен обладать несколькими признаками. Гражданин обязан обратиться в суд, если его долг превышает сумму в 500 000 рублей и просрочка составляет более 3-х месяцев. Но в случае, если субъект предвидит свою неспособность погасить долги (долгов больше чем доходов и имущества или, после уплаты всех кредитов, у должника остается сумма меньше, чем прожиточный минимум), но еще не обладает перечисленными признаками, то он также вправе обратиться в суд.
Свои особенности имеет процедура в отношении индивидуального предпринимателя (ИП). Эти особенности закреплены в параграфе 2 главы 10 Закона о банкротстве. Согласно законодательству ИП является физическим лицом, а значит попадает в область действия рассматриваемого закона. Следует отметить, что инициировать банкротство может не только сам предприниматель или кредитная организация, но и налоговая служба, в случае если налоги систематически не выплачиваются, однако, подробно останавливаться на банкротстве граждан-индивидуальных предпринимателей мы не будем, так как это выходит за рамки настоящего исследования.
Процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина. В действующей редакции Закона о банкротстве нормам изучаемого института посвящена глава 10, раскрывающая не только понятие и основные признаки банкротства физического лица, но и рассматривающая правовые особенности, а также основные процедуры признания гражданина банкротом. Как было отмечено ранее, под банкротством физического лица понимается процедура, в рамках которой кредиторы на законных основаниях имеют право, обязать должника исполнить взятые на себя ранее обязательства.
Сама по себе процедура банкротства физического лица значительно отличается от процедуры банкротства юридических лиц. В соответствии со ст. 213.2 Закона о банкротстве при рассмотрении дел о банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: - реструктуризация долгов гражданина; - реализация имущества гражданина; - мировое соглашение. Возбуждение Арбитражным судом производства по делу о банкротстве возможно при подаче соответствующего заявления. Правом на обращение в арбитражный суд для признания гражданина банкротом имеют: сам гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом принимается Арбитражным судом к своему производству при наличии следующих ранее упомянутых условий: требования кредиторов к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
После подачи заявления о признании гражданина банкротом и признании данного заявления судом обоснованным, в отношении физического лица, признаваемого банкротом, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина с целью восстановления его платежеспособности и погашения образовавшейся задолженности перед кредиторами. На данном этапе, кредитор и физическое лицо (должник) разрабатывают план погашения задолженности.
В данном плане отражается в какие сроки и за счет какого имущества должник будет погашать долги. Пункт 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве содержит требования к должнику, который имеет право на разработку и утверждение данного плана, т.е. к таким должникам относятся следующие категории граждан: - на дату представления плана имеют источник дохода; - не имеют неснятой судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; - не признавались банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана; - не утверждали план в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. Нормы закона о банкротстве, а именно п.п. 1 и 2 ст. 213.14 указывают на то, что план не может быть разработан на срок более 3 лет. Решение об одобрении проекта плана реструктуризации долгов физического лица принимается на общем собрании кредиторов, большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов. После этого план реструктуризации долгов гражданина, одобренный собранием кредиторов подлежит утверждению арбитражным судом.
Далее суд должен утвердить данный план, если суд утверждает план реструктуризации, то гражданин выплачивает долги в соответствии с разработанным планом и не признается банкротом.
Таким образом, по своей юридической природе план реструктуризации долгов гражданина является схожим с графиком погашения задолженности, предусмотренным для процедуры финансового оздоровления. Анализ норм показывает, что указанный план является договором, поскольку для его принятия требуется взаимное волеизъявление кредиторов и должника. Волеизъявление должника может выражаться двумя способами: - прямым (путем разработки плана реструктуризации долгов гражданина (п.п. 1 и 2 ст. 213.12 Закона о банкротстве гражданина)); - косвенным (путем одобрения плана реструктуризации долгов гражданина, разработанного конкурсным кредитором или уполномоченным органом (п. 1 ст. 213.15 Закона о банкротстве гражданина)).33 Если по каким-то причинам план реструктуризации не представлен, не поступил к финансовому управляющему, не утвержден или отменен, то суд выносит определение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.
Процедура реализации имущества гражданина, это следующая процедура признания гражданина банкротом, применяемая при банкротстве физических лиц. Все имущество гражданина, имеющееся у него на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением того имущества, на которое не может быть обращено взыскание согласно ст. 446 ГПК РФ: в первую очередь речь идет о жилом помещении (доли в нем), если для должника и членов его семьи оно является единственным (данное правило не касается жилья, которое является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание).
Таким образом, можно выделить следующие правовые особенности процедуры реализации имущества гражданина: - все имущество передается в конкурсную массу, за исключением имущества, на которое согласно гражданскому процессуальному законодательству не может быть обращено взыскание; - с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; - финансовым управляющим проводится опись и оценка имущества, подлежащего реализации; финансовый управляющий представляет в суд положение о порядке, условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества; по поводу утверждения этого положения суд выносит определение; - имущество гражданина-должника подлежит продаже на торгах; - имущество, переданное в конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, возвращается гражданину.
В соответствии со ст. 213.26 в течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества. Данное положение утверждается арбитражным судом и должно соответствовать правилам продажи имущества должника, установленным нормами Закона о банкротстве. Об утверждении положения о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина и об установлении начальной цены продажи имущества Арбитражным судом выносится определение.
Далее в соответствии со ст. 213.27 Закона о банкротстве происходит удовлетворение требований кредиторов. Данная норма детально регламентирует порядок удовлетворения требований кредиторов. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от своих обязательств перед кредиторами, однако в течение пяти лет с даты признания его банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; кроме того, дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению (ст. 213.30 Закона о банкротстве).34
Еще одна процедура, применяемая при банкротстве гражданина - это мировое соглашение. Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином. Заключенное в ходе производства по делу о банкротстве гражданина мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения. При возникновении разногласий между финансовым управляющим, гражданином и кредиторами по вопросу согласования мирового соглашения, данные разногласия рассматриваются арбитражным судом. Мировое соглашение утверждается Арбитражным судом.
При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве гражданина прекращается. В этом случае прекращается исполнение плана реструктуризации долгов гражданина, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. Отметим, что мировое соглашение может быть утверждено судом только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди. Если условия мирового соглашения будут нарушены, то производство по делу о банкротстве гражданина может быть возобновлено. Вследствие чего в отношении гражданина-должника вводится процедура реализации его имущества (п 7 ст. 213.31 Закона о банкротстве), и эта норма, несомненно, носит правовосстановительный характер, а реализация данной нормы, безусловно, направлена на быстрое и своевременное исполнение условий достигнутого мирового соглашения.
33 Кораев К.Б. Новеллы законодательства о банкротстве гражданина-потребителя // Закон. 2015. № 3. С. 82.
34 Ерофеев А.А. Банкротство гражданина-должника как новелла российского законодательства // Современное право. 2015. № 4. С. 7.
Реальная стоимость признания себя банкротом. Закон «О банкротстве физических лиц» россияне ждали уже очень давно. Просроченная задолженность физических лиц перед банками с начала 2015 года увеличилась на 30,5% (в годовом выражении – на 35%) и на 1 ноября составила 869,4 млрд. руб.35 В настоящее время 38 процентов россиян с проблемной задолженностью испытывают затруднения в погашении долга из-за резкого ухудшения материального положения. Год назад такую причину озвучивали только 20 процентов человек, а в 2012-м году – лишь 10 процентов. Тенденция увеличения долга перед кредиторами усиливается. Данный факт подталкивает заемщиков к поиску путей различного рода избавления от кредитов. Как было отмечено ранее, оптимальным вариантом окончательного и бесповоротного избавления от задолженности для должника представляется его банкротство как физического лица. Однако не все так просто, как может показаться на первый взгляд.
Не следует рассчитывать, что банки так просто простят долги по кредитам, тем более, если долговая сумма – внушительная. Банкротство – отнюдь не бесплатная процедура, и потенциальному банкроту предстоит за нее платить. Однако не каждый сможет себе это позволить, даже если долг составляет минимальные 500 000 рублей. Давайте более подробно рассмотрим финансовый аспект процедуры банкротства физических лиц.
В первую очередь следует отметить, что услуги арбитражного управляющего, а именно он будет заниматься сопровождением процедуры банкротства физического лица, п. 3 согласно п. 3 ст. 20.6 Закона о банкротстве будут стоить должнику десять тысяч рублей, которые вносятся единовременно на депозит того арбитражного суда, в котором будет рассматриваться дело, за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве (их может быть от одной до трех, как говорилось ранее) и 2%, которые начисляются или от выплаченного его подопечным долга по реструктуризационному плану, или от выручки за реализованное имущество и денег должника, если суд признал его банкротом. Получить эти проценты финансовый управляющий сможет после того, как должник рассчитается с кредиторами. Так же уплате подлежит государственная пошлина в размере 6000 рублей за рассмотрение банкротного дела физического лица.
Тем не менее, неверно полагать, что признание гражданина банкротом ограничится только лишь вышеупомянутыми расходами. В силу того, что процесс банкротства физического лица существенно растянут во времени (может длиться вплоть до нескольких лет), предполагает тщательную и кропотливую работу по сбору и подготовке документов, взаимодействие с кредиторами должника и разного рода государственными органами (Федеральная налоговая служба, органы ГИБДД, Росреестр и т.д.), представляется затруднительным признать себя банкротом для среднестатистического гражданина, не обладающего специальными познаниями в данной области права. В том виде, в каком сейчас существует Закон о банкротстве, он позволяет списать задолженности лишь должникам, способным прибегнуть к квалифицированной юридической помощи, оставляя за бортом тех, кто не в состоянии воспользоваться такой помощью, и правоприменительная практика сегодня тому подтверждение.
Жизнь после банкротства. Несмотря на все вышесказанные недостатки новеллы банкротного законодательства РФ, заемщики в целом позитивно встретили данный закон и проявили неподдельный интерес к возможности обанкротиться. Но решит ли он их проблемы? Для того, чтобы это понять, необходимо тщательно ознакомится с последствиями данной процедуры, чтобы принять верное решение. Прежде всего, банкротство – это фактор, существенно ухудшающий кредитную историю заемщика, что не позволит ему в дальнейшем рассчитывать на кредит, который возможно понадобится в будущем на достижение различных целей: образование детей, медицина, непредвиденные расходы и прочее.
Если гражданин будет признан банкротом, то это повлечёт для него целый ряд последствий, например (ст.
213.30 Закона о банкротстве): - в течение 5 лет он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; - в течение 5 лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина; - в течение 3-х лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Кроме того, в случае признания гражданина банкротом, суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации (абз.1 п.3 ст. 213.24 Закона о банкротстве).
35 СКК: просрочка по кредитам физлиц взлетела на 30,5%. URL: http://www.vestifinance.ru/articles/64255
Проанализировав достоинства и недостатки закона о банкротстве физических лиц, очевидно, что с одной стороны, он способен помочь людям освободиться от долгов, но с другой стороны, встает цена этого освобождения. Итак, анализ норм действующего законодательства позволяет сделать вывод, что введение и детальная проработка норм, касающихся признания гражданина банкротом, несомненно, направлена на законное обеспечение правовых механизмов выплаты долгов граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию. До недавнего времени должники зачастую не имели возможности прийти к соглашению с кредиторами относительно порядка и условий погашения задолженности, поскольку в законодательстве отсутствовала обязанность, как досудебного урегулирования спора, так и судебного рассмотрения подобных ситуаций. Несомненно, в процедуре признания физического лица банкротом есть как положительные, так и отрицательные стороны. Говорить о том, насколько эффективен будет этот институт пока еще рано. Нормы о банкротстве физических лиц только начали работать и должно пройти определенное время, чтобы наработалась судебная практика в этой сфере. Участие в деле о банкротстве потребует дополнительных материальных и временных ресурсов. Но если институт банкротства физических лиц позволит взыскивать задолженность с неплатежеспособных должников, то это будет позитивным изменением в законодательстве о банкротстве.
Список литературы
1. Ерофеев А.А. Банкротство гражданина-должника как новелла российского законодательства // Современное право. 2015. № 4. С. 7
2. Индекс ОКБ. Общая статистика по просрочке: активные кредиты. III кв. 2015 г. URL: http://www.bki- okb.ru/sites/default/files/report_documents/obshchaya_statistika_prosrochennoy_ zadolzhennosti_okb_iii_kv._2015.pdf
3. Кораев К.Б. Новеллы законодательства о банкротстве гражданина-потребителя // Закон. 2015. № 3. С. 82
4. Кредитное здоровье россиян ухудшилось во всех регионах – исследование. Ведомости. URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/2015/10/28/614652-kreditosposobnost
5. СКК: просрочка по кредитам физлиц взлетела на 30,5%. URL: http://www.vestifinance.ru/articles/64255
6. Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"
7. Чуров М.Д. Банкротство физических лиц. Процедура 2015 года // ВятГГУ. 2016. № 13-4. С. 51-53
