ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

В мировой практике развития экономики потребительское кредитование прочно заняло место, как основного вида банковской деятельности, поскольку его успешное функционирование приносит большую часть прибыли для банка, что повышает его надёжность и устойчивость в данной сфере.

Актуальность выбранного исследования в том, что в связи с кризисной ситуацией в стране объём потребительских кредитов значительно уменьшился, то есть банки заинтересованы в повышении эффективности кредитования физических лиц для привлечения наибольшего числа клиентов.

В 2014-2016 годах заметно снизился спрос на кредитные продукты в Челябинской области, и повысился рост невыплат граждан по своим обязательствам. Это связано с тем, что в России происходят кризисные явления, которые не могли не повлиять на процесс кредитования в целом, в том числе и кредитования физических лиц.

Среди наиболее весомых факторов можно отметить:

 –         снижение уровня доходов населения;

 –         падение курса рубля;

–         стремительный рост цен;

–         отзыв лицензий у большего количества банков.

 По данным рисунка 1 видно, что большая часть кредитов, выданных физическим лицам, приходится на ПАО «Челиндбанк»: на 01.01.15 года объём потребительских кредитов составил 11538,7 млн. руб., что на 7,56% больше, чем в прошлом периоде, но к 2016 году показатель уменьшился на 10% и составил 10535 млн. руб. Самая меньшая часть потребительских кредитов приходится на банк АО «Резерв»: на 01.01.16 объём кредитов составил 277,2 млн. руб.

Таблица 1: Анализ просроченной задолженности по потребительским кредитам региональных банков Челябинской области на начало 2014-2016 г.

Источник: Составлено по материалам [2].

По данным таблицы 1 можно сделать вывод о том, просроченная задолженность по потребительским кредитам увеличивается в большинстве региональных банков. В целом по региональным банкам к отчётному периоду показатель составил 629,91 млн. руб., что на 32,58% больше, чем в прошлом году, то есть просроченная задолженность по потребительским кредитам выросла в то время, как общий объём потребительских кредитов уменьшился.

На рисунке 2 представлена структура просроченной задолженности по потребительским кредитам региональных банков Челябинской области на 01.01.2016   года.

В структуре просроченной задолженности по потребительским кредитам региональных банков Челябинской области на 01.01.16 года наибольшую долю составляет просроченная задолженность по кредитам банка ПАО «Челиндбанк», удельный вес которой уменьшился на 3,03 п. п. по сравнению с предыдущим годом.

Удельный вес просроченной задолженности по потребительским кредитам банка АО «Кредит Урал банк» на 01.01.16 года увеличился на 6,05 п. п. и составил 23%. Также произошло увеличение доли просроченной задолженности по потребительским кредитам у таких банков как: АО «Уралпромбанк», АО «Углеметбанк» и АО «Резерв».  

Таким образом, в банках Челябинской области к отчётному периоду количество потребительских кредитов уменьшилось, в то время как просроченная задолженность по ним увеличилась. Безусловно, это связано с тем, что в 2014-2015 годах в России происходили кризисные явления, которые не могли не повлиять на процесс кредитования в целом, в том числе и кредитования физических лиц. Средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев населения остается невысоким, что привело соответственно к росту просроченной задолженности в кредитном портфеле банков.

В сложившейся кризисной ситуации банкам надо увеличить долю активов, приносящих доход, а это, как правило, осуществляется за счёт кредитных операций банка. Для улучшения их эффективности могут быть предложены следующие пути:

–         наращивание кредитного портфеля физических лиц за счёт индивидуального подхода к каждому клиенту;

–         снижение задолженности за счёт правильной системы мотивации банковских сотрудников отдела кредитования физических лиц.

Данные направления можно представить схематично на рисунке 3.

 Для увеличения своего кредитного портфеля банку необходимо применить индивидуальный подход к заемщику за счёт введения нового кредитного продукта или предоставления определённой льготы на тот или иной вид кредитного продукта в банке, также целесообразно периодически менять потребительские свойства устаревших продуктов.

Сейчас актуально развитие краткосрочных кредитов, то есть предоставление кредитов на потребительские нужды населению, поэтому для банков Челябинской области для того, чтобы увеличить число клиентов, можно было бы предложить такой вид кредита, который позволил бы взять клиенту кредит для удовлетворения текущей потребности и в короткий срок.

Такое «микрофинансирование» будет целесообразно для деятельности банка как одного из способов совершенствования кредитных операций и получения дополнительного дохода. Со стороны населения такой кредит будет пользоваться большим спросом, поскольку позволит удовлетворить нужды населения при выгодных для них условиях, по сравнению с услугами микрофинансовых организаций, где ставки процентов достигают до 200- 400% годовых. К тому же, доверие к услугам банкам всегда было выше, чем к микрофинансовым организациям.

То есть банк должен проводить гибкую политику в отношении клиента. В качестве введения нового кредитного продукта это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т.п.).

Также повышение эффективности кредитования физических лиц может быть реализовано с помощью различных льгот в банке. Например, льгота на предоставление ипотечного кредита учителям и врачам. Предоставление льгот может стимулировать на повторное кредитование потребителей.

Заместитель Председателя Банка России М. И. Сухов утверждает, что падение кредитного портфеля неравномерно, и очень многое зависит от качества банковских продуктов, поэтому банкам найти новых заемщиков, особенно в сегменте платежеспособных граждан, профессионально сложнее [1, с.3].

По мнению М. И. Сухова, банкам следует обратить внимание на систему мотивации менеджеров, в том числе кредитных менеджеров в отношении отбора заемщиков при предоставлении ссуд. Над этим надо думать и работать банкам разной величины, особенно когда они имеют дело с такой чувствительной к справедливости категорией клиентов, как граждане. Развитие кредитования физических лиц должно осуществляться продуманно, без попытки заработать лишние деньги на высокорискованных и маржинальных продуктах [1, с. 3].

Поэтому второй путь, который может быть предложен для повышения эффективности кредитных операций банка – это правильная система мотивации банковских сотрудников отделов кредитования физических лиц, потому что возникновение задолженности по кредитам напрямую зависит от работы сотрудников. Если зарплата банковского сотрудника зависит от суммы выданных кредитов, то банкир будет стараться больше выдавать кредитов, не глядя на реальные финансовые возможности заемщика, и банк неизбежно окажется в ситуации, когда уровень просроченной заложенности в кредитном портфеле будет высоким. В краткосрочной перспективе это может быть приведет к росту активов банка, а в долгосрочной – к высокому уровню риска, выражающемуся в увеличении просроченной задолженности у банка. Поэтому в банке должна быть построена правильная система мотивации банкиров.

В данном случае премия является хорошим мотиватором. Например, по истечении определённого срока обслуживание долга у заемщика оценивается как хорошее и банку не следует менять категорию качества кредита и резерв, то сотруднику, выдавшему данный кредит, должна быть реализована премия. То есть сотрудник сознает, что результат, которого он добился, признан руководством и будет продолжать принимать правильные решения в поставленной задаче, тем самым будут реализовываться цели всего кредитного отдела физических лиц, а также будут достигнуты многие цели или приоритеты банка.

Подводя итог, можно заметить, что в современных условиях банки региона имеют ряд сложностей, связанных с кредитованием физических лиц. Это связано со сложившейся ситуацией в регионе и стране: снижение уровня доходов у населения; падение курса рубля; высокая инфляция. Из всего этого следует, что банкам Челябинской области в данной кризисной ситуации надо повышать и улучшать долю активов, приносящих доход, а это, как правило, осуществляется за счёт кредитных операций банка. Для улучшения их эффективности были предложены такие пути как: введение нового кредитного продукта и построение правильной системы мотивации банковских сотрудников. Предложенные мероприятия помогут совершенствованию системы потребительского кредитования в коммерческих банках, а также помогут достичь поставленных целей в данный период, что значительно улучшит ситуацию, сложившуюся на рынке потребительского кредитования в регионе и стране.

Список литературы

1       Сухов, М. И. Современная банковская система России: некоторые актуальные аспекты [Электронный ресурс] / М. И. Сухов // Деньги и кредит. — 2016. — № 2. — С. 3-6. – URL: http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/sukhov_03_16.pdf (23.06.2016).

2 Финансовый информационный портал – Банки. ру [Электронный ресурс] // URL: http://www.banki.ru// (23.06.16)