17 декабря 2015г.
Специфика банковской структуры, как вида коммерческого предприятия состоит в том, что большая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Потенциал банков в привлечении средств не безграничен и упорядочен со стороны центрального банка. Поэтому наиболее выгодным вариантом является потребительский кредит, который представляет собой форму ссуды, предоставляемой населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах)[3].
Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов[4].
Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, расходованные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Потребительское кредитование в нашей стране стало актуально и, сам потребительский кредит получил широкое распространение, являясь одним из основных направлений развития банковского сектора Российской Федерации. В последнее время тема такого кредитования занимает все более значимое место среди услуг, предоставляемых банками населению. В настоящее время банки соперничают между собой, предлагая населению различные кредитные программы.
Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что они принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов ссуд, но и в том, что клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Потребительский кредит способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у частных лиц; дает начало развитию нового производства, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса[2].
Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу ссуды населению. К ним можно отнести:
- трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанных с наличием так называемых «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой – самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего финансового состояния;
- относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использованием потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.
Каждый коммерческий банк имеет кредитный портфель, состоящий из большого ряда задач, например, потребительское кредитование, кредитование бизнеса, ипотечный кредит и т.д. Из них потребительское кредитование – это краткосрочный, но и не самый выгодный с точки зрения процентных ставок[1].
По нашему мнению, потребительское кредитование в РФ нуждается, прежде всего, в государственной поддержке. Принятие нормативных актов, будет способствовать улучшению качества кредитного портфеля, а установление оптимального налогообложения,– все это будет благоприятно воздействовать на потребительское кредитование и на развитие экономики страны в целом.
Без сомнения, для развития данного вида ссуд российским банкам необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по автокредитованию. Для этого, на наш взгляд, необходимо ввести следующие дополнительные условия: увеличить сроки кредитования до семи лет; установить меньшую годовую процентную ставку по кредиту; развивать новые для банков виды потребительского кредитования; предоставлять физическим лицам услугу выдачи кредитов с зачислением на пластиковые карты. В заключение необходимо отметить, что потребительское кредитование – один из самых надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в потребительскую сферу.
Список литературы
1. Ермаков, С.Л., Малинкина, Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития [Текст] // Финансы и кредит. – 2006. - № 21. – С. 24-32.
2. Жуков, В. Ф. Деньги. Кредит. Банки. [Текст] Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.:Юнити-Дана, 2010
3. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс [Текст]: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – 5-е издание, стереотипное. – М.: КноРус, 2011
4. Трошин, А. Н., Мазурина, Т. Ю., Фомкина, В. И. Финансы и кредит. [Текст]: Учебник / Под редакцией Трошин, А. Н., Мазурина, Т. Ю. – М.: ИНФРА-М, 2009
