17 декабря 2015г.
Актуальность темы связана с необходимостью повышения эффективности банковского и социального менеджмента, использованием потребительского и ипотечного кредита. В настоящее время наблюдается рост просроченной задолженности в розничном кредитовании России. Рост плохих долгов (просроченная задолженность) в розничном кредитовании банков стал максимальным за последние полтора года [1]. Это создает повышенные риски социальной дестабилизации и риски для устойчивости банковской системы России в условиях глобального финансового кризиса.
Цель статьи – сформулировать и исследовать функции анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика банка как инструмента банковского и социального менеджмента. Для достижения этой цели решаются задачи:
- исследование значения перераспределительной функции кредита для банковского и социального менеджмента;
- определение функции анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика для банковского и социального менеджмента.
Объект статьи- социальная функция анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика. Предмет статьи- использование анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика в банковском и социальном менеджменте.
На кредит существует две противоположные точки зрения: кредит является инструментом ускорения удовлетворения общественных потребностей, снижения бедности; кредит- порождение бедности (кредит берут бедные) и только увеличивает бедность, т.к. заемщику необходимо возвращать кредит и это делает его бедным [2, 163].
Банковский менеджмент направлен на обеспечение финансовой устойчивости банка, а социальный менеджмент направлен на обеспечение социальной устойчивости общества. Массовое банкротство заемщиков может дестабилизировать отдельный банк и привести к финансовому кризису. Массовое банкротство заемщиков может дестабилизировать социальную структуру общества. Поэтому исследование кредитоспособности заемщиков может быть признано междисциплинарным исследованием на стыке банковского дела, менеджмента актуальным в условиях глобального финансового кризиса. Просроченные долги приводят к банкротству заемщиков, переводят их в низшие социальный слой банкротов и тем самым отрицательно влияют на финансовую устойчивость банка и социальную структуру, социальную устойчивость общества.
Кредит выполняет две функции: замещения реальных денег кредитными операциями; перераспределительную функция кредита [2, 189- 192]. Когда кредит выполняет функцию замещения реальных денег кредитными операциями кредит способен влиять на доход, а следовательно, и социальную структуру общества. Просроченные долги отрицательно влияют на возможность замещения полноценных денег кредитными операциями, могут вызывать расстройство и денежного обращения в стране.
Посредством перераспределительной функции кредита могут перераспределяться валовой национальный продукт, национальный доход, все национальное богатство общества [2, 189- 192]. Социальное значение перераспределительной функция кредита отражает его способность влиять на социальную стратификацию, т.к. позволяет перераспределять денежные средства между теми у кого они есть и теми у кого их временный недостаток.
Поэтому кредит может влиять на социальную структуру общества и ее стабильность. В рамках перераспределительной функции кредита кредитоспособных заемщиков кредит делает еще более богатым, а некредитоспособные заемщики впадают в бедность.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) [3,с. 35]. В настоящее время в мире насчитывается около 200-т методов оценки кредитоспособности заемщика. Наиболее распространенным методом оценки кредитоспособности заемщиков –физических лиц является кредитный скоринг [4]. При кредитном скоринге коммерческие банки оценивают доход, возраст, образование, и другие факторы. При этом социальная стратификация имеет четыре главных измерения (фактора): доход, власть, образование, престиж. Если социальная структура возникает по поводу общественного разделения труда, то социальная стратификация возникает по вопросу общественного распределения результатов труда, т. е. социальных благ.
При социальной стратификации доход измеряется в денежных суммах, которые получает отдельный индивид (индивидуальный доход) или семья (семейный доход) в течение определенного периода времени, скажем, одного месяца или года. Образование измеряется числом лет обучения в учебном заведении. Власть измеряется количеством людей, на которых распространяется принимаемое личностью решение. Престиж - уважение статуса, сложившееся в общественном мнении. В случае получения и эффективного использования кредита для клиента банка как социального субъекта открывается возможность изменить свою социальную стратификацию, получить более высокое социальное положение.
Анализ процедур оценки кредитоспособности заемщика позволяет определять степень эффективности таких процедур. Эффективность процедур оценки кредитоспособности заемщика делает кредит инструментом преодоления бедности.
Процедурой оценки кредитоспособности заемщика условимся называть целостный регламент в ходе и по результатам выполнения, которого коммерческий банк получает оценку кредитоспособности и принимает решение о кредитоспособности заемщика банка.
Политикой анализа эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика можно назвать совокупность мероприятий направленных на сбор информации, анализ и оценку эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика в банке.
Проведенное исследование показало, что понятие «экономическая эффективность процедуры оценки кредитоспособности заемщика» можно трактовать как способность банковских работников в результате проведения процедуры оценки кредитоспособности заемщика принять правильное решение о целесообразности выдачи кредита конкретному заемщику [5].
Функция анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика в банковском менеджменте и социальном менеджменте – повышение эффективности кредита, как инструмента такого менеджмента. При этом можно выделить такие роли анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика: снижение кредитных рисков - на уровне коммерческого банка; повышение финансовой устойчивости на уровне банка и на макроэкономическом уровне (уровне экономики в целом); обеспечения устойчивости социальной структуры общества. Социальная роль анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика заключается в способности такого анализа и кредита влиять на социальную структуру общества и ее стабильность. Границей между положительным влиянием кредита на финансовую устойчивость банка (и банковской системы), социальную структуру общества и отрицательным влиянием кредита на них можно считать понятие эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика. Проведение анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика позволяет рассматривать кредит как важный инструмент банковского и социального управления в России. При условии осуществления эффективных процедур оценки кредитоспособности заемщика кредит способен ускорить удовлетворение потребностей человека и социальное развитие общества. Дальнейшие исследования, углубление подготовки специалистов по банковскому делу и социальной сферы в области анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика, совершенствования процедур оценки кредитоспособности может повысить качество банковского и социального менеджмента.
Материалы настоящей статьи позволяют выделить функции анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика, повысить эффективность кредита как инструмента преодоления бедности; снижение рисков социальной дестабилизации и финансовых кризисов; ускорение удовлетворения общественных потребностей. Социальные функции кредита и анализа процедур оценки кредитоспособности заемщика могут рассматриваться как инструмент банковского и социального управления.
Список литературы
1. Платонова О. Просроченная задолженность растет опережающим темпом. – М.: Ведомости, 17.05.2013.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд. перерад и доп..- М.: Финансы и статистика, 2000.-464 с.
3. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учеб. пособ. / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. – М.: КноРус, 2005.- 272 с.
4. Abdou, H. & Pointon, J. (2011) 'Credit scoring, statistical techniques and evaluation criteria: a review of the literature ', Intelligent Systems in Accounting, Finance & Management, 18 (2-3), pp. 59-88.
5. Глущенко В.В. Задача анализа экономической эффективности процедур оценки кредитоспособности юридических лиц. – М.: Вестник ГУУ, № 23, 2011, с. 99-100.
