29 октября 2017г.
В современной экономике страхование играет роль значимого и необходимого инструмента, посредством которого обеспечивается экономическая безопасность, стабильное развитие предпринимательства, реализация политики государства и, безусловно, защита от различного рода рисков. Исторический опыт мирового сообщества доказывает, что всестороннее развитие института страхования положительно влияет на рост национальной экономики.
В России сегодня отмечается увеличение числа заключаемых договоров страхования, ощутимый вес которых обеспечивают договоры страхования гражданской ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Но несмотря на имеющиеся положительные сдвиги в этой области, данная отрасль в России еще не получила должного развития.
Страхование ответственности рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов населения.
Реализация обязательного страхования выявляет и проблемы, связанные с развитием и реализацией этой формы страхования. 22 июля 2013г. Правительством РФ для разрешения проблем страховой отрасли была принята «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020г.»[1], которая и определила основные пути развития страховой инфраструктуры.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств выступает одним из основных видов обязательного страхования. Согласно данным Всероссийского союза автостраховщиков в 2016 году заключено договоров ОСАГО – 39,1 млн; получено страховых премий – 235,6 млрд рублей.
Проблема реформирования системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) сегодня является наиболее злободневной и спорной в отечественной юридической науке.
Закон об ОСАГО[2] выступает в роли основного правового инструмента возмещения вреда лицам, признанными потерпевшими, вследствие причиненного вреда их здоровью, жизни или имуществу, который возник в результате эксплуатации транспортных средств и, в то же время, служит организационной, экономической и правовой основой обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Приведем основные изменения, которые претерпел Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ.
Федеральный закон от 28 марта 2017 г. N 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[3] закрепил преимущество восстановительного ремонта автотранспортного средства, поврежденного при ДТП перед страховой выплатой по договору страхования. Сразу отметим, что данный приоритет распространяет свое действие на договоры ОСАГО вновь заключенные. После проведения процедуры независимой технической экспертизы пострадавшего при ДТП автомобиля страховая организация может направить пострадавший при ДТП автомобиль на ремонт на станцию технического обслуживания, которая должна располагаться на расстоянии не далее пятидесяти км от места жительства потерпевшего или же от места ДТП, и с которой у данного страховщика заключен договор на проведение восстановительного ремонта. Для новых автомобилей (менее двух лет с даты выпуска) восстановительный ремонт должен производиться на сервисной станции техобслуживания от официального дилерского центра. Однако, с согласия потерпевшего отклонение от данных требований все же возможно, более того, потерпевший может провести организацию восстановительного ремонта автомобиля самостоятельно. Страховые организации несут ответственность за ненадлежащее проведение станцией технического обслуживания восстановительного ремонта транспортного средства.
Страховое возмещение вреда путем выдачи страховой выплаты по ОСАГО сохранено по ряду оснований, так, например, в случае, когда стоимость ремонта составляет больше величины страховой суммы и потерпевший отказывается доплачивать за ремонт или же при полной гибели транспортного средства, смерти потерпевшего, а также при причинении вреда имуществу, которое не является транспортным средством.
Вне всякого сомнения, что такое изменение будет полезно тем потерпевшим, которые не хотят заниматься поисками нужных деталей, необходимых для ремонта или подходящего автосервиса.
Тем не менее, рядом исследователей отмечается, что проведение ремонта на предложенной страховщиком автостанции не дает гарантий, что будет проведен качественный ремонт, будет произведена замена деталей, а не их реставрация, а у работников не будет желания сэкономить на качестве ремонта[4].
Однако вопрос качества проводимого ремонта, как и его результат, является первостепенным, таким образом, мы полагаем, что данная норма является весьма противоречивой и оставляет открытыми ряд вопросов, которые могут вызвать затруднения в ее практическом применении.
Важное новшество - прямое возмещение убытков возможно при ДТП при участии более двух транспортных средств. Ранее законодателем было предусмотрено требование, согласно которому прямое возмещение убытков было возможно при участии в ДТП только двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою гражданскую ответственность.
Не менее примечательны нововведения, принятые Федеральным законом от 26 июля 2017 г. № 197- ФЗ «О внесении изменений в статьи 14.1 и 24 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[5], которым внедрен досудебный порядок разрешения споров между страховыми компаниями в части взаиморасчетов по прямому возмещению убытков при ОСАГО. Для этих целей при профессиональном объединении страховщиков образуются комиссии. При несогласии с мнением комиссии у страховщиков есть право обжаловать в арбитражном суде данное решение. Спор подлежит рассмотрению арбитражным судом также в случае, когда комиссия не приняла решения в установленный срок.
Ввиду загруженности судебной системы, данные положения закона позволят в определенной степени ослабить нагрузку на аппарат суда.
Одним из видов обязательного страхования гражданской ответственности, претерпевающее довольно частные изменения, является обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОПО), установленное в частности Федеральным законом от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»[6]. Данный закон насчитывает на сегодняшний день 10 редакций, 4 из которых были приняты за последние два года.
Так, Федеральный закон от 23.05.2016 N 146-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»[7] внес многочисленные изменения. К примеру, был доработан понятийный аппарат рассматриваемых правоотношений, что позволит исключить многочисленность их толкования. Уточняются понятия потерпевшего, аварии на опасном объекте, его эксплуатации, кто является страхователем по договору. Изменились размеры страховой суммы и предельные размеры страховой выплаты, в частности, в результате аварий на шахтах угольной промышленности.
Особо следует отметить положение, в соответствии с которым страховые тарифы или их предельные (максимальные и минимальные) значения, порядок их применения страховыми организациями при начислении страховой премии по договору обязательного страхования, структура страховых тарифов, в том числе размер отчислений для финансирования компенсационных выплат, устанавливаются Банком России.
Некоторым изменениям подверглась статья 8 закона касательно страховой выплаты. Принципиально новым является положение, согласно которому в случае, когда размер страховой суммы недостаточен для удовлетворения требований потерпевших первой очереди, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований таких потерпевших.
Последняя редакция Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ, вступившая в силу 11.09.2017 года, устанавливает принцип взаимодействия информационных систем профессионального объединения страховщиков и федеральных органов исполнительной власти, касательно обмена информацией об обязательном страховании, которая осуществляется посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия.
Меры по совершенствованию законодательства вызваны необходимостью обеспечения защиты граждан от чрезвычайных ситуаций техногенного характера и возмещения вреда пострадавшим лицам, включая работников опасного объекта. Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте побуждает владельцев опасных объектов содержать такие объекты в необходимом техническом состоянии и обеспечению мер по минимизации риска возникновения аварий.
По нашему мнению, реформирование системы обязательного страхования гражданкой ответственности, безусловно, важно и нужно. Законодательная база в рассматриваемой области должна обеспечивать интересы всех субъектов отношений и служить достижению целей страхования гражданской ответственности.
1 Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р // [Электронный ресурс] // СПС Гарант 2 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
3 О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: федеральный закон от 28.03.2017 N 49-Ф // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
4 Стрельников П.И., Косынкин А.А. Новеллы рынка ОСАГО в Российской Федерации: развитие или путь в никуда? // В сборнике: Актуальные проблемы российского частного права Материалы Международной научно-практической конференции. Редколлегия: Н.Н. Азисова [и др.]. 2017. С. 119-122.
5 О внесении изменений в статьи 14.1 и 24 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: федеральный закон от 26.07.2017 N 197-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
6 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: федеральный закон от 27.07.2010 N225-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
7 О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: федеральный закон от 23.05.2016 N 146-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
Список литературы
1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
2. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: федеральный закон от 28.03.2017 N 49-Ф // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
3. О внесении изменений в статьи 14.1 и 24 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»: федеральный закон от 26.07.2017 N 197-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
4. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте: федеральный закон от 27.07.2010 N 225- ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
5. О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: федеральный закон от 23.05.2016 N 146-ФЗ // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
6. Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р // [Электронный ресурс] // СПС Гарант
7. Стрельников П.И., Косынкин А.А. Новеллы рынка ОСАГО в Российской Федерации: развитие или путь в никуда? // В сборнике: Актуальные проблемы российского частного права Материалы Международной научно-практической конференции. Редколлегия: Н.Н. Азисова [и др.]. 2017. С. 119-122.
