Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

РАЗВИТИЕ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА

Авторы:
Город:
Улан-Удэ
ВУЗ:
Дата:
11 января 2016г.

    В условиях ухудшения экономической ситуации в России одним из важных вопросов является развитие взаимоотношений коммерческих банков с представителями малого и среднего бизнеса. В связи, с чем возникают второстепенные вопросы: для представителей бизнеса это доступность в финансовых ресурсов, а для кредитных организаций платежеспособность данной категории заемщиков. Вследствие чего для объективного изучения этой проблематики необходимо рассмотреть данный вопрос также с обеих сторон, что позволит дать более объективную оценку с выходом рекомендаций для решения наиболее острых проблем.

   В начале рассмотрим рынок кредитования малого и среднего бизнеса по итогам первого полугодия 2015 года. По данным исследования рейтингового агентства RAEX объем выданных кредитов составил 2,5 трлн. рублей, по сравнению с предыдущим полугодием произошло сокращение на 36% [2].


Рис.1. Динамика объема выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса за первые полугодия 2014-2015 гг.

Причина сокращения объема связана с введением санкций со стороны стран запада и как следствие переориентация банков в сторону кредитования крупного бизнеса. Так за анализируемый период у трех крупнейших банков лидирующих по объему выданных кредитов представителям малого и среднего бизнеса наблюдается снижение темпов роста (см. Табл.1). Что в свою очередь подтверждает факт уменьшения банковской активности всего банковского сектора в данном сегменте, так как топ банки являются своеобразным

«ориентиром» для других кредитных организаций.




Таблица 1 Топ-3 банков по размеру портфеля кредитов, выданных представителям малого и среднего бизнеса

 

 

 

 

 

Место

 

 

 

 

Наименование банка

 

Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным субъектам малого и среднего бизнеса, млн. руб.

 

 

 

Темп прироста за период с 01.07.2014 по

01.07.2015, %

 

 

на 01.07.2014

 

 

на 01.07.2015

1

ОАО «Сбербанк России»

1 300 329

1 034 829

- 20,4

2

«ВТБ 24»

169 689

165 733

- 2,3

3

«Промсвязьбанк»

122 138

73 875

- 39,5

*Составлено по данным рейтингового агентства RAEX

  

   В сложившейся экономической ситуации определены следующие проблемы обеих сторон, которые были рассмотрены на заседании Государственного совета по вопросам развития малого и среднего бизнеса.

   Но прежде процитируем В.В. Путина о значимости данного вопроса: «Развитие малого и среднего предпринимательства – не только одно из ключевых условий обновления страны, обновления экономики, повышения ее устойчивости, но и в целом нашего успешного движения вперед, реализация того огромного творческого, созидательного предпринимательского потенциала, который есть у народа» [3].

   Как было отмечено Президентом РФ, за последние годы улучшился деловой климат, но по-прежнему бизнес развивается медленно, об этом говорит доля, не превышающая 21% в ВВП.

   Среди основных проблем для малого и среднего бизнеса является проблема высоких ставок по кредитам, которые просто-напросто неподъемны для них. Средний размер процентной ставки по России за рассматриваемый период находится в пределах 24-26%. В случае, если даже бизнес и может заключить кредитный договор по данной ставке, то возникает следующая проблема – недостаточность залогового обеспечения.

   Помимо вышеперечисленных проблем к проблемам развития малого и среднего бизнеса относится налоговая нагрузка, хотя со стороны Правительства были предприняты меры в виде введения налоговых каникул для индивидуальных предпринимателей, позволяющая вновь созданным предприятиям не уплачивать некоторые налоги в течение двух лет. Однако при этом действует налог на имущество от кадастровой стоимости.

   По мнению Президента общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» А.С. Калинина так называемые административные барьеры и проверки со стороны контрольно- надзорных органов усугубляют положение бизнеса [1].

   В свою очередь коммерческие банки выделяют следующие проблемы и меры для сокращения своих рисков:

-    рост процентных ставок повлек за собой снижение спроса со стороны субъектов малого и среднего бизнеса на банковские продукты;

-   увеличение просроченной задолженности данной категории заемщиков;

-   сокращение размера кредитного портфеля по корпоративным клиентам;

-   сокращение банковских продуктов для бизнеса;

-   уменьшение минимальных сумм к выдаче кредита;

-   повышение требований к заемщикам.

   Таким образом, рассмотрев рынок кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, а также выявив основные проблемы можно кратко охарактеризовать взаимоотношения между бизнесом и коммерческими банками как крайне обостренной ситуацией.

   Выходом из ситуации может стать только активное участие самих представителей обеих сторон и непосредственное участие государства на всех уровнях бюджетной системы.

   Со стороны государственных структур необходимы следующие меры по развитию малого и среднего предпринимательства:

   Во-первых, первоочередной целью должно стать создание благоприятных условий для формирования и ведения бизнеса [3]. Достижение данной цели возможно путем:

-   предоставления доступа к инфраструктурным услугам;

-   развития системы государственной поддержки;

-   упрощения процедур создания бизнеса;

-   совершенствования нормативной базы;

-   введения налоговых послаблений;

-   предоставления доступа к государственным заказам;

-   создания единого финансового института по развитию бизнеса;

-   пропаганда бизнеса совместно со средствами массовой информации и образовательными учреждениями.

   Во-вторых, для решения проблемы доступности финансовых ресурсов целесообразно применение субсидирования процентных ставок по кредитам.

    В качестве конкретной меры предлагаем региональным банкам сотрудничать с Агентством кредитных гарантий. На примере ОАО АК «БайкалБанк» в Республике Бурятия проведем экономический расчет эффективности от сотрудничества. Предположим что в общем объеме выданных кредитов три инвестиционных, средняя сумма кредита 10 млн. рублей при ставке 25%. Доход банка от трех клиентов в месяц составит 4 214 912 рублей.

   При сотрудничестве с агентством ставка уменьшится за счет предоставления гарантии со стороны государства и составит 23%, что увеличит спрос до четырех клиентов в месяц. Соответственно доход банка составит уже 5 156 636 рублей. Таким образом, данная мера повысит доход банка (прирост 22%) и решить проблему нехватки финансовых ресурсов для бизнеса.

   Обобщая сказанное, можно сделать вывод, что состояние взаимоотношений бизнеса и банковского сектора и их развитие напрямую зависит от экономического положения страны, политической, налоговой и инвестиционной политики государства.

 

Список литературы

1.      Сегодня для бизнеса особенно важна стабильность // Опора бизнеса. – 2015. - №1. – с.2

2.      http://raexpert.ru/releases/2015/Sep11c/

3.      http://kremlin.ru/events/president/news/49214