ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ И ПУТИ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

Необходимость в жилье является одной из главных потребностей людей в настоящий момент.

Ипотека - хорошая возможность стать владельцем собственной квартиры[2].

Ипотека дает возможность мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Ипотечное кредитование – это достаточно острая и значимая социально-экономическая проблема в России. Данная проблема находит свое отражение в 60% российских семьях. Все они в какой-либо степени не довольны жилищными условиями. Потребность в жилье является важной социальной потребностью, удовлетворение которой дает возможность достойного проживания. Также стоит отметить, что наличие жилья является основой социальной стабильности общества.

Данный метод кредитования является настоящей помощью для малоимущих и молодых семей, которые не имеют возможности приобрести полную квартиру, комнату или частным дом.

Самыми популярными в России остаются программы Сбербанка и ВТБ 24, что объясняется высоким уровнем доверия заемщиков государственным банкам.

Ипотечное кредитование в целом осуществляют коммерческие банки с государственным участием в их капитале. Однако ипотекой новостроек занимаются частные банки. Из всего этого следует огромные риски новостроек, которые связаны в первую очередь с непрозрачностью внешних кредиторов, наличием коррупции, а также ростом стоимости проектов.

Рассмотрение общего объема выданных ипотечных кредитов согласно рисунку 1 показывает их ежегодный рост.

Понижение ключевой ставки в 2015 году до 11,5 % не смогло оказать существенного влияния на активность оформления ипотечных кредитов.

По данным Банка России в 2017 году выдано 1 087 тыс. ипотечных кредитов на сумму 2 трлн. руб. Это на 27 % больше, чем в 2016 году в количественном выражении и на 37 % – в денежном. Снижение ставок по ипотеке в условиях стабильных цен на жилье обеспечило рост доступности ипотеки. Ипотека стала основным инструментом приобретения современного и комфортного жилья.

Распределение объема выданных ипотечных кредитов по регионам России имеет неравномерный вид. Главной причиной этого является различие в уровне экономического развития федеральных округов. Кроме того, стоит помнить, что количество проживающих и их финансовое благополучие имеют существенные различия[2].

Согласно данным, представленным Центральным банком РФ, объем ипотечного жилищного кредитования на 1 февраля 2018 года за месяц составил 148217 млн. рублей, из них по следующим федеральным округам:

Наибольший объем ипотечного кредитования (31,66%) приходится на Центральный ФО и составляет 46933 млн. рублей. Наименьшее количество выданных ипотечных кредитов наблюдается в Северо-Кавказском ФО (1,77%) и составляет 2627 млн. рублей.

Так, решение Банка России о снижении ключевой ставки с 26.03.2018 до уровня 7,25% будет способствовать дальнейшему снижению ставок в ближайшей перспективе.

Важной проблемой России является также высокая процентная ставка по ипотечным продуктам по сравнению с европейскими странами. Например, процентная ставка по ипотечным кредитам в Великобритании колеблется от 1,89 до 7,69%. Причиной столь низкой процентной ставки является снижение ставки рефинансирования в Англии ниже 1%.

Иностранные банки способны обеспечить свою деятельность финансами на многие годы вперед. Это связано с выпуском государственных облигаций. К сожалению, российский ипотечный рынок не имеет данной возможности. Однако решение проблемы все же есть, которая состоит в снижении процентной ставки по ипотечным продуктам.

На сегодняшний день успешное и эффективное функционирование рынка ипотечного кредитования вероятно при устранении проблем, характерных для системы кредитования в банковском секторе. К числу таких несовершенств относят:

1)   преобладание сложного процесса оформления выдачи ипотечных кредитов;

2)   предоставление физическим лицам узкого спектра видов ипотечных кредитов;

3)   отсутствие системы мониторинга кредитного риска;

4)      преобладание проблем с возвратом кредитов и регулированием проблемными активами кредитного портфеля;

5)   отсутствие экономически обоснованно процентной политики[1].

Важная роль ипотечного кредитования проявляется также в том, что оно способствует ускорению развития экономики страны. Например, повышение спроса на ипотеку приводит к росту новостроек, а, следовательно, оживляет некоторые отрасли промышленности. Все это приводит к увеличению объемов производства.

Развитие ипотечного кредитования – основа социальной стабильности, так как позволяет решить проблему населения с жильем.

Список литературы

1.   Ващук В.А., Бондарчук О.П. Ипотечное кредитование в России на современном этапе и пути его совершенствования//Научно-практический электронный журнал Аллея науки, № 4 (20). 2018 г.- С. 23.

2.     Давлетшина А.Ф. Ипотечное кредитование в России и за рубежом// Научно-практический электронный журнал Аллея науки, № 3 (19). 2018 г.- С. 35.

3.     Чурсинова А.Д., Огородникова Е.П. Ипотечное кредитование и его развитие в Российской Федерации// Научно-практический электронный журнал Аллея науки, № 3 (19). 2018 г.- С. 13.