06 марта 2016г.
Финансирование медицины по остаточному принципу на протяжении долгих лет советской эпохи сыграло свою негативную роль. Как результат − практически полная изношенность медицинского оборудования, требующие капитального ремонта здания больниц, поликлиник, острая нехватка кадров вследствие низких зарплат. Именно в начале 90-х, наступил переломный момент, требующий кардинальных изменений. Государство стояло перед дилеммой: или медицина для всех без исключения станет платной (а это было бы доступно лишь 10 процентам россиян), или удастся сохранить бесплатную, доступную медицину. Но при этом необходимо было менять принцип финансирования, заинтересовать медицинских работников в результатах своего труда. В то время участники новой системы еще не были известны.
Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление ДМС, заключает договора с лечебными учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным. После чего предлагает фирмам-работодателям застраховать сотрудников по ДМС. Застраховав работников по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), фирма решает две задачи. Во-первых, расходы на ДМС в размере 3% от фонда оплаты труда включаются в себестоимость, что позволяет экономить на налогах. Во-вторых, ДМС − это мощный рычаг по удержанию и стимулированию ценных кадров.
Медицинские организации знают: если оказанная медицинская помощь будет признана некачественной, то она оплачена не будет, поэтому стараются организовать достойный прием и качественное лечение застрахованных. Организация может застраховать практически любое количество сотрудников (обычно от 5 человек). Предприятие в Ростовской области, решившее воспользоваться услугами ДМС, имеет возможность выбрать страховщика. Большинство региональных компаний: "АсСтра", "Айболит", "Панацея" и филиалов иногородних компаний: "Альфа-Страхование", "ВСК", "Газпром-медстрах", "Ингосстрах", "Инкасстрах", "КапиталЪ-страхование", "МАКС", "НАСТА", "УралСиб", "РЕСО-Гарантия", РОСНО, "СОГАЗ", "Спасские ворота", "Нефтеполис", "Прогресс-Гарант", "Энергогарант" предлагают свои услуги. Содержание программ ДМС: спектр болезней, лечение которых оплачивается; перечень клиник; территория, на которой оказывается помощь; расчет убыточности и стоимости полиса; система скидок и бонусов, а также количество заключенных договоров существенно различается у страховщиков. Руководство предприятия, решившее заключить договор ДМС сотрудников и определившееся со страховщиком, должно выбрать программу страхования и оплатить стоимость полиса для каждого сотрудника. Когда застрахованный сотрудник заболевает, он идет в одну из клиник, указанных в его полисе, или звонит врачу-куратору, который подскажет, куда лучше обратиться за медицинской помощью. Услуги лечебного учреждения, прописанные в полисе, оплачивает страховщик. Выплаты по ДМС не облагаются подоходным налогом.
Глава фирмы может выбрать, будет оказываться его сотрудникам только амбулаторно-поликлиническая помощь или полис ДМС покроет расходы на поход к стоматологу, лечение в стационарах, вызов скорой помощи, путевку в санаторий и курс восстановительного лечения. Набор услуг для разных групп работников может отличаться.
Расходы на ДМС относятся на себестоимость в размере 3% от фонда оплаты труда. Однако часто стоимость даже базовой программы ДМС превышает этот лимит. Страховщики по-разному предлагают решить эту проблему. Так в "Страховом доме ВСК" рассчитают объем услуг и медицинские учреждения, которые доступны предприятию исходя из выделенных на медицинское страхование работников средств. РОСНО подготовит программу исходя из финансовых возможностей предприятия, а также предложит продукт "Личное страхование", который включает ДМС и страхование от несчастного случая в одном пакете и позволяет уложиться в установленный государством лимит отнесения на себестоимость. Страховые компании стараются заинтересовать предприятия добровольным медицинским страхованием путем предоставления скидок по иным видам страхования. Медицинская страховка позволяет сохранить здоровье сотрудников, а значит, получить от
них большую отдачу. ДМС является базовой составляющей социального пакета, который помогает строить долгосрочные отношения между предприятием и работником.
Стоимость полиса ДМС на одного сотрудника в год определяется несколькими факторами. Во-первых, это набор медицинских услуг, входящих в программу страхования. Стоимость каждой группы услуг (поликлиническое, стационарное лечение, стоматология и прочее) определяется отдельно. Во-вторых, имеет значение круг лечебных учреждений, на базе которых будет осуществляться лечение. Прейскуранты выбранных больниц являются базой при расчете стоимости полиса ДМС. В-третьих, на стоимость одного полиса влияет количество застрахованных. Базовая программа рассчитана на 20-30 работников. С увеличением количества застрахованных растут и скидки, которые иногда могут достигать 40%. Четвертый фактор − стоматологическая программа − оказывает решающее влияние на стоимость полиса. И последний фактор − это нагрузка страховой компании.
Стоимость полиса ДМС по большей части определяется наличием и качеством стоматологической программы. Более 60% всех выплат по ДМС приходится на стоматологию. Особенностью стоматологических клиник является большой разброс цен. Поэтому страховщики разбивают клиники по ценовым категориям и предлагают фирмам выбрать наиболее подходящую для них. Включение стоматологии в программу у разных страховщиков приводит к удорожанию полиса на 500 − 1000 долларов. Полис ДМС, если это специально не оговорено, не предусматривает оплату протезирования зубов, а также косметических и профилактических мероприятий. Заключая с предприятием договор ДМС, страховая компания обязуется защищать права застрахованных. В основном соблюдение прав застрахованных работников предприятия проявляется в отборе клиник, организации приема пациентов, проверке качества и стоимости оказанной медицинской помощи, в разрешении сложных ситуаций, в которые могут попасть пациенты в ЛПУ.
Точкой отсчета для ДМС в России стал 1991 г., когда был принят Закон "О медицинском страховании граждан РФ". Именно тогда и возникло одновременно с обязательным медицинским страхованием − добровольное. С 1991 г. ДМС прошло значительный путь: разрабатывались программы для различных групп потребителей, совершенствовались технологии обслуживания и организации медицинской помощи, при участии страховых компаний создавались новые лечебные учреждения. Первыми клиентами по ДМС были в основном зарубежные компании, приобретавшие страховки для своих сотрудников. Сегодняшний спрос на полисы ДМС значительно шире.
Конечно, в основном страховки ДМС приобретаются предприятиями, однако постепенно растет спрос и среди индивидуальных клиентов. В настоящее время в России наиболее развито коллективное добровольное медицинское страхование (страхователь − юридическое лицо/работодатель). Численность коллективных договоров медицинского страхования возрастает по мере улучшения экономической ситуации в стране. Это связано, в частности, с увеличением числа платежеспособных предприятий, включающих в социальный пакет работников добровольное медицинское страхование.
Емкость рынка ДМС на сегодняшний день составляет более одного миллиарда долларов, ежегодно его рост составляет порядка 15-20%. Такой активный рост в первую очередь можно объяснить улучшением благосостояния населения. Специалисты страховых компаний прогнозируют в 2004 г. рост сборов по ДМС в России на уровне 15 - 25%. Однако рынок ДМС уже не в состоянии интенсивно расти за счет увеличения клиентов из корпоративного сектора. Насколько выгодной для бизнеса является такая часть страхования, как ДМС, вопрос довольно неоднозначный. В большинстве случаев услуги ДМС выгодны для страховщика, однако здесь нужна определенная оговорка. Вложения в медицину не приносят моментальной прибыли. Существуют так называемые отсроченные критерии эффективной работы медицинской отрасли, как в государстве, так и в страховой компании − со временем, как правило, выплаты страховой компании становятся меньше. Клиент находится под наблюдением и защитой, и риск серьезного заболевания становится минимальным.
Таким образом, возникает наилучший вид партнерства − клиент получает постоянную заботу о своем здоровье, а страховая компания заинтересована в его хорошем самочувствии и соответственно прилагает все усилия для того, чтобы человек был здоров. Отметим, что ДМС хоть и окупаемый, но далеко не самый доходный вид страхования. Гораздо более выгодными в этом плане являются страхование имущества и от несчастного случая. Конкуренция на рынке ДМС достаточно высокая.
Рынок страхования в России пока находится в стадии роста. Тем не менее, устойчивый интерес к страховым услугам наблюдается уже довольно явно. И преимущества добровольного медицинского страхования (ДМС) по сравнению с обязательным (ОМС) уже смогли оценить десятки тысяч российских граждан. Расходы на ДМС растут в среднем по 50-60% в год. Эта тенденция вполне может привести к увеличению объема рынка добровольного медицинского страхования в 6-10 раз уже к 2010 г. Тем не менее, уже вполне формализована ценовая политика компаний.
Наметившаяся конкуренция среди них связана как раз со стимулированием клиента стоимостными показателями. Приобретая полис, клиент фактически оплачивает только часть реальной рыночной стоимости медицинских услуг, которые потенциально могут потребоваться ему в будущем. Остальную, и часто большую часть расходов несет страховая компания. А те, кто хочет оптимизировать свои расходы, вполне могут выбрать более экономичные варианты страхования. Экономия достигается тем, что клиент имеет право самостоятельно сформировать себе страховой пакет, т. е. выбрать только тот перечень необходимых услуг и медицинских мероприятий, которые ему реально требуются.
В системе ОМС все регламентировано нормативными актами: размер страховых взносов, стоимость медицинских услуг, форма договора, объем, место, условия получения застрахованным медицинской помощи. При этом в обязательном медицинском страховании каждый пациент имеет стандартную программу обслуживания, объем, услуг которой определяется размером средств в системе ОМС. Но из-за дефицита финансирования ОМС страдает от недостаточного количества высококвалифицированных врачей. В результате провести сложное диагностическое исследование, особенно при срочной необходимости, по полису ОМС практически невозможно.
Процессы модернизации системы медицинского обслуживания носят чрезвычайно болезненный характер. Основные недостатки существующей системы медицинского обслуживания населения, основанной на обязательном медицинском страховании − это плохое качество обслуживания и низкая оплата труда врачей. Главная причина этих проблем заключается в остром недостатке финансирования отрасли. Вместе с трансформацией финансовых отношений кардинально меняется система предоставление «бесплатной» помощи населению, что меняет сложившийся характер взаимодействия институтов и структуру коммуникационных потоков, порождая множество проблем, воспринимаемых как социально-этические проблемы.
Программы ДМС формируются в соответствии с конкретными потребностями клиента. И компаниям приходится уделять особое внимание повышению уровня сервиса и контролю качества медицинского обслуживания. Защита интересов застрахованных в спорных ситуациях тоже входит в условия страховых договоров ДМС. Отметим, что качество услуг, которые предлагаются в рамках программ ДМС, намного выше. Страховая компания заинтересована в том, чтобы клиент был удовлетворен качеством предоставляемых ему услуг.
На одном из первых мест в маркетинге здравоохранения стоит цена. Через ценовую конкуренцию можно влиять на спрос, из всех контролируемых переменных маркетинга конкурентам легче всего дублировать цены. Цели ценообразования должны быть увязаны с целями лечебного учреждения и отражать их. Например, в частной клинике, ориентированной на элиту, основной целью является получение прибыли с помощью оказания дорогостоящих медицинских услуг. Другие ЛПУ ставят своей основной целью привлечение массового пациента с помощью снижения цены по сравнению с конкурентами при одинаковом качестве лечения, политика ценообразования увязывается с целевым рынком учреждения. Например, рыночный сегмент дорогостоящих медицинских услуг, включающий богатых пациентов, будет ожидать высоких цен, а рынок пациентов со средними доходами будет либо ожидать понижения цен на данном сегменте рынка, либо искать иного производителя, способного удовлетворить его запросы. Государственные медицинские учреждения используют ценовую стратегию, основанную на издержках, когда цены определяются путем расчета издержек обслуживания и накладных расходов.
Сегодня конкурентоспособность на страховом рынке зависит от формирования уникальных конкурентных преимуществ финансового и консалтингового менеджмента. Страховые компании в финансовом бизнесе конкурируют за создание ключевых компетенций, которые превышают ресурсы отдельных подразделений. Медицинские центры крупных страховых компаний борются за создание нового конкурентного пространства, приобретая новое диагностическое оборудования и квалифицированный медицинский персонал с наработанной клиентской базой. Экономисты, исследователи стратегии и менеджеры часто исходили из того положения, что конкуренция происходит лишь на рынке товаров и услуг. Но конкуренция за предвидение, создание компетенций и придание новых очертаний отрасли за счет возникновения коалиций − это примеры неценовой (нерыночной) конкуренции.
Список литературы
1. Черепанова, И. С. Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации: опыт развития и перспективы оказания качественных медицинских услуг / Говоров А. М. // Вестник Росздравнадзора - 2010. - №1 - С. 50-51
2. Хейвуд, Брайан Дж. Аутсорсинг: в поисках конкурентных преимуществ // Пер. с англ. − М.: Изд. Дом «Вильямс», 2002. С. 42.
