Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ: НОВЫЙ ПУТЬ РАЗВИТИЯ

Авторы:
Город:
Кемерово
ВУЗ:
Дата:
04 сентября 2016г.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных   средств    (ОСАГО)    является    необходимым    для    всех автовладельцев. ОСАГО разработано с целью того, чтобы защитить владельцев автомобилей от обязанности возмещения ущерба, нанесенного имуществу или здоровью третьих лиц в ходе эксплуатации транспортного средства (ТС). Без действующего полиса ОСАГО невозможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД, поскольку с 2003 года наличие полиса ОСАГО является обязательным условием эксплуатации любого транспортного средства. За езду без полиса, согласно Кодексу об административных правонарушениях, на водителя накладывается штраф.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств несет в себе важную социальную функцию. ОСАГО обеспечивает защиту не только транспорта, но и жизни и здоровья пешеходов и пассажиров. Помимо этого, ОСАГО призвано сделать выгодным безаварийное вождение, поскольку отсутствие страховых случаев способствует применению в будущем понижающего коэффициента при расчете страхового тарифа.

Огромное значение на развитие ОСАГО оказало вступление России во Всемирную Торговую Организацию. Это привело к серьезной модернизации модели бизнеса ОСАГО. Поскольку имеет место несоответствие страхового законодательства России и Европейского союза, власти были вынуждены изменить ключевые моменты в законодательной базе ОСАГО. На сегодняшний день уже можно выделить примеры успешной интеграции российской и зарубежной систем страхования. Россия является участником международной системы «Зеленая карта», есть также положительные примеры работы крупных иностранных страховщиков на российском рынке.

Таким образом, повышение социальной значимости ОСАГО, а также вступление России в ВТО подтолкнуло к развитию данного вида страхования, а также к значительным изменениям в законодательстве, регулирующем ОСАГО.


В Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был внесен ряд изменений, основные из которых отражены в таблице 1.

Таблица 1 – Изменения в Федеральном законе от 25.04.2002 №40 – ФЗ

 

Основные

положения

ФЗ №40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», до 2014 года

ФЗ №40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с изменениями, вступившими в силу в 2014 году

ФЗ №40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изменениями, вступившими в силу с 2015 года

Страховой тариф

Структура

страховых тарифов и порядок                   их

применения страховщиками устанавливаются Банком России.

-Устанавливаются

Банком России;

- Повышены только базовые тарифные ставки (значения поправочных коэффициентов не изменены) в пределах тарифного коридора:

- минимальные значения на 23,2%,

- максимальные значения на 30%.

-Устанавливаются

Банком России;

- Базовые тарифные ставки повышены в пределах тарифного коридора:

- минимальные значения на 21,8%,

- максимальные значения на 33%.

Лимит

ответственнос ти (ущерб имуществу)

- 120 000 рублей;

-              общий       лимит выплат                  при нескольких потерпевших

(160 000      руб.)      и пропорциональные выплаты

- 400 000 рублей;

-    каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 руб. вне зависимости от их количества.

- 400 000 рублей;

-    каждый потерпевший в ДТП может получить по 400 000 руб. вне зависимости от их количества.

Лимит

ответственнос ти (ущерб жизни)

160 000            рублей

каждому потерпевшему

160 000 рублей

каждому потерпевшему

- 500 000 рублей

каждому потерпевшему;

- Выплаты в случае травм пострадавших осуществляются по специальной таблице

Страховое

возмещение

-      Срок      выплаты

потерпевшему    (или направления мотивированного отказа)         –         30

календарных дней;

- Срок выплаты

потерпевшему (или направления мотивированного отказа) сокращается до 20 календарных дней;

- Срок выплаты

потерпевшему (или направления мотивированного отказа) сокращается до 20 календарных дней;

 

- По согласованию с

потерпевшим страховщик в      счет страховой      выплаты вправе организовать и      оплатить ремонт поврежденного имущества.

- Возможность

выплаты по ОСАГО путем направления на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания;

- Единая методика независимой технической экспертизы.

- Возможность выплаты

по ОСАГО путем направления на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания;

- Единая методика независимой технической экспертизы.

Европротокол

-      Лимит      выплат

составляет       25 000

рублей

- Повышение лимита

выплат по Европротоколу с

25 000 до 50 000 руб;

- Уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика;

- «Безлимитный» Европротокол в Москве, Санкт- Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

- Повышение лимита

выплат по Европротоколу с

25 000 до 50 000 руб;

- Уточнены процедуры оформления Европротокола и порядок извещения страховщика;

- «Безлимитный» Европротокол в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

Прямое

возмещение убытков (ПВУ)

Страхователь   имеет

право обратиться как в    свою    страховую компанию, так и к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

«Безальтернативное»

ПВУ: за выплатой можно обращаться только в свою страховую компанию

«Безальтернативное»

ПВУ: за выплатой можно обращаться

только в свою страховую компанию

Электронный

полис

Отсутствует

Отсутствует

Комплекс поправок по

введению электронного полиса ОСАГО.

Штрафы за

нарушения при продаже полисов ОСАГО

Не предусмотрены

В КоАП введены

штрафы к сотрудникам страховых компаний (50 000 руб.) за необоснованный отказ в оформление договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов.

Штрафы к сотрудникам

страховых компаний (50

000 руб.) за необоснованный отказ в оформление договора ОСАГО или навязывание дополнительных страховых продуктов.




Можно отметить, что наиболее важной поправкой в Законе об ОСАГО является повышение страховых сумм, поскольку установленные лимиты выплат по ОСАГО в России всегда были значительно ниже, чем в европейских странах. По данным таблицы можно сделать вывод о том, что лимит выплат по жизни и здоровью увеличился в 3, 125 раз и составил 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего, лимит по имуществу отдельного потерпевшего в 3, 3 раза и составил 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего. Увеличение страховых сумм будет способствовать повышению защищенности потерпевших и обеспечению более полных выплат по ОСАГО. Важно, что данные изменения смогут привести к сокращению количества недовольных как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных. Однако последствием этих изменений явился значительный рост тарифов по ОСАГО, что вызвало недовольство со стороны страхователей. Повышение страховых тарифов, возможно, снизит убыточность данного вида страхования, что, несомненно, является важным для страховых компаний.

До изменений, вступивших в силу в августе 2014 года, предусматривалось два варианта обращения потерпевшего за возмещением: в страховую компанию виновника дорожно-транспортного происшествия или в собственную страховую компанию по прямому возмещению убытков (ПВУ). Это часто приводило к злоупотреблениям со стороны страховых организаций. Страховые компании всячески затрудняли обращения потерпевших,   путем   усложнения   условий   подачи   документов   или «перенаправления» в другую страховую компанию. Автовладельцы также злоупотребляли своими правами и могли подать заявление сразу в две страховые компании. Чтобы пресечь эти нарушения, в законодательство об ОСАГО было введено безальтернативное ПВУ (при условии участия в ДТП только двух ТС, не причинен вред жизни и здоровью, а также иному имуществу, чем ТС участников ДТП): потерпевший имеет право обратиться только в свою страховую компанию, а она не имеет права отказать ему в рассмотрении убытка. Данные изменения будут способствовать повышению качества урегулирования убытков своих клиентов со стороны страховых компаний, что позволит повысить клиентоориентированность страховщиков и сервис урегулирования убытков. Для страхователей немалозначным является сокращение сроков урегулировния убытков за счет применения единой технологии, а также прекращения «отфутболивания». Теперь страхователи должны выбирать страховщика осознанно, ориентируясь на последующее качество урегулирования убытков.

Не менее значимым изменением является повышения лимитов при Европротоколе. С 1 октября 2014 года лимит выплаты в случае оформления Европротокола был увеличен до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт – Петербурге, Московской и Ленинградской областях введен «безлимитный» Европротокол. Для страхователей это изменение имеет положительный характер, поскольку при отсутствии пострадавших можно не вызывать на место происшествия сотрудников ГИБДД и самостоятельно разбираться на месте. Это поможет сохранить время участников ДТП, а также позволит не создавать пробки на дороге. Однако если Европротокол будет оформлен неправильно, то пострадавший может получить отказ в страховой выплате. Для страховых компаний отрицательным моментом является рост мошенничества: инсценированных ДТП и подстав на дорогах. А также увеличение числа судебных разбирательств, в случае отказа в выплате пострадавшему при неправильном заполнении Европротокола.

Предприняты первые шаги к введению электронного полиса, что позволит оперативно получать информацию о заключении договора страхования, упростить документооборот, а также контролировать своевременность оплаты полиса страхователем.

Многие изменения, внесенные в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ориентированы, в первую очередь, на страхователей, поскольку обеспечивают им более полное возмещение ущерба, а также облегчают условия его получения. Немаловажным является и сокращение срока выплаты потерпевшему (или направления мотивированного отказа) с 30 до 20 календарных дней, а также применение штрафных санкций к сотрудникам страховой компании за необоснованный отказ в оформлении договора ОСАГО или навязывание других страховых продуктов.

Важно отметить, что сложная внешнеполитическая ситуация, сложившаяся в России в конце 2014 – начале 2015 годов оказала огромное влияние на развитие страхового рынка в целом, в частности на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Наблюдается резкое сокращение объемов страховых премий, собранных страховщиками по итогам 2014 и 2015 годов. Разные виды страхования показывают различную динамику. Объем собранных страховых премий представлен в таблице 2 [3].

Таблица 2 – Объем собранных премий по основным видам страхования

 

Вид

страхования

Поступлени

я за 2013 год (тыс.руб)

% от

аналог ичного период а предыд ущего года

Поступлени

я за 2014 год (тыс.руб)

 

% от

аналог ичного период а предыд ущего года

Поступлени

я за 2015 год (тыс.руб)

 

% от

аналогичн ого периода предыду щего года

 

84 890 345

157,72

108 530 980

127,85

129 714 705

119,52

Добровольное

страхование жизни

Добровольное

208 730 342

114,43

219 578 042

105,20

209 846 453

95,57

личное, кроме

жизни

Добровольное

393 384 329

105,42

420 405 211

106,87

374 728 616

89,14

страхование

имущества

Добровольное

29 744 265

99,30

37 850 808

127,25

41 042 023

108,43

страхование

гражданской ответственност и

Обязательное

18 536 168

95,60

17 638 434

95,16

18 163 184

102,98

личное

страхование

Обязательное

143 520 391

109,94

157 567 487

109,79

224 643 161

142,57

страхование

ответственност

и, всего,

в т.ч.:

- ОСАГО

134 248 054

110,76

150 917 830

112,42

218 693 047

144,91

Итого, по

904 429 830

111,79

987 772 587

109,21

1 023 819

103,65

всем видам

318

страхования

По данным таблицы видно, что за последние три года наблюдается положительная динамика, поскольку объем собранных страховых премий увеличивается. Однако темпы роста снижаются: если за 2013 год прирост составил 11,79%, за 2014 год – 9,21%, то за 2015 год всего 3,65%. Это, безусловно, связано с тяжелой экономической ситуацией в стране. Если рассматривать структурные изменения, то стоит отметить, что объем поступлений по добровольным видам страхования, таким как личное страхование (кроме страхования жизни), страхование имущества, значительно сократился в 2015 году. По данным видам страхования также наблюдается значительное снижение темпов роста поступлений. Структура поступлений за 2015 год представлена на рисунке 1.
Можно отметить, что сбор страховых премий за последние три года увеличивался за счет незначительного роста страховых премий по добровольному страхованию гражданской ответственности (прирост в 2015 году составил 8,43%), а также значительного роста страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности (прирост в 2015 году составил 42,57%). В 2014 году по добровольному страхованию гражданской ответственности объем поступлений увеличился на 27,5% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года, а по обязательному страхованию гражданской ответственности на 9,79%.

Важно, что в структуре поступлений по обязательному страхованию ответственности наибольшую долю занимают поступления по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая составляет 97,4% (на 2015 год). Структура поступлений за 2015 год представлена на Рисунок 1. Структура страховых премий, собранных за 2015 год 2.


По данному виду страхования наблюдается наибольший рост объема поступлений за рассматриваемый период. Объем страховых премий по ОСАГО в 2015 году увеличился на 44,91% по сравнению с данными 2014 года.

Наряду с тем, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечило значительный рост премий в 2014 и 2015 годах по сравнению с предыдущими периодами, оно является наиболее убыточным видом для страховых компаний. Основные показатели по страховым выплатам представлены в таблице 3 [3].

Таблица 3 - Объем выплат по основным видам страхования

Вид

страхования

Объем

выплат за 2013 год (тыс.руб)

Уровень

выплат, в %

Объем

выплат за 2014 год (тыс.руб)

Уровень

выплат, в %

Объем

выплат за 2015 год (тыс.руб)

Уровень

выплат, в

%

Добровольное

12 332 914

14,53

14 228 309

13,11

23 687 577

18,26

страхование

жизни

Добровольное

103 138 430

49,41

110 493 429

50,32

114 446 807

54,54

личное, кроме

жизни

Добровольное      201 726 060       51,28       224 513 682       53,40       203 680 675          54,35

страхование

имущества

Добровольное

7 138 717

24,00

10 304 472

27,22

9 519 308

23,19

страхование

гражданской ответственност и

Обязательное

16 749 542

90,36

17 914 289

101,56

17 136 958

94,35

личное

страхование

Обязательное

77 766 105

54,18

90 571 964

57,48

123

55,11

страхование

ответственност и, всего,

в т.ч.:

 

 

 

 

 

792 865

- ОСАГО

77 374 829

57,64

90 306 430

59,84

123 571 154

56,50

Итого, по

420 769 030

46,52

472 268 587

47,81

509 217 477

49,74

всем видам страхования

 

 По данным, представленным в таблице 3, видно, что объем выплат по добровольному страхованию жизни в 2015 году значительно вырос по сравнению с выплатами 2014 года. По добровольному страхованию гражданской ответственности объем страховых выплат в рамках рассматриваемого периода достиг своего максимального значения в 2014 году, в 2015 году ситуация улучшилась, объем выплат уменьшился. Стоит отметить, что наиболее убыточными видами страхования являются обязательное личное страхование и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но также видно, что в 2015 году наблюдается снижение уровня выплат по ним. Выплаты по ОСАГО значительно выросли в 2015 году по сравнению с предыдущим годом, поскольку согласно поправкам, внесенным в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в 2014 и 2015 годах были увеличены лимиты ответственности. Однако стоит заметить, что уровень выплат в 2015 году все-таки снизился, поскольку темп роста страховых премии оказался больше темпа роста произведенных выплат, что было возможным благодаря увеличению страховых тарифов.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ОСАГО вышло на первое место в структуре собранных страховщиками страховых премий за 2015 год, поскольку законодательные изменения способствовали значительному росту страховых тарифов.

Несмотря на это, ОСАГО можно считать одним из наиболее проблемных видов страхования. Существует проблема мошенничества в автостраховании: по оценкам экспертов, около 15 - 20% всех страховых выплат идет в карман мошенникам. По данным Российского союза автостраховщиков, в 2014 году удалось предотвратить более 200 попыток мошенничества со стороны автовладельцев на сумму около 15 миллионов рублей, которые пытались получить незаконное возмещение по полису. Всего было возбуждено 50 дел в сфере манипуляций в автомобильном страховании, 16 человек уже понесли уголовное наказание [2]. Владельцы автомобилей ежегодно наносят страховым компаниям ущерб в размере сотен миллионов рублей, то есть каждый сотый страховой случай может быть мошенническим действием. Можно выделить наиболее частые схемы мошенничества в сфере ОСАГО:

Ø инсценировка ДТП или «подмена» водителей. До вызова сотрудников ГИБДД на место ДТП очень быстро приезжает водитель, который вписан в страховой полис. Такой способ мошенничества быстро обрел популярность в крупных городах.

Ø оформление полиса задним числом. Заключение договора страхования происходит уже после совершения ДТП с целью переложить ответственность водителя на страховую компанию.

Ø махинации с документами и бланками полисов (использование похищенных бланков полисов, намеренная порча бланков и их списание, применение поддельных бланков и печатей и т.д). Безусловно, увеличение случаев мошенничества данным способом вызвано значительным повышением страховых тарифов. Чтобы сэкономить собственные средства, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис либо подлинный блан, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Это позволяет ему беспрепятственно ездить по дорогам, но при ДТП с таким водителем, потерпевший не получит выплаты от страховщика;

Ø мошеннические действия автоюристов. Несмотря на то, что в большинстве случаев их действия находятся в рамках закона, потерпевший все равно оказывается обманутым. Пользуясь страховой неграмотностью граждан, так называемые «черные юристы» выкупают у них права требования выплаты по полису, при этом значительно занижая сумму ущерба. Водитель получает деньги на месте, чтобы не возиться с судами, а в итоге ремонт его автомобиля обходится гораздо дороже, чем его оценивал тот самый юрист.

Стоит также отметить, что в преступный сговор могут входить не только страхователи и потенциальные потрепевшие, но и сотрудники страховых компаний, эксперты, проводящие технические экспертизы, сдлужащие компетентных органов. За все время существования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появились  такие  «специалисты»,  которые  зарабатывают  посредством организации подставных аварий и приходят за выплатами в страховые компании как за ежемесячной заработной платой. И, к сожалению, с такими «специалистами» очень трудно бороться.

 В настоящее время, страховые компании, забыв о конкуренции, тесно взаимодействуют в обмене информации об «особых» клиентах. Правоохранительные органы также стали более серьезно относиться к подобным случаям.

Изменения, внесенные в Федеральный закон от 25.04.2002 №40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в целях борьбы с мошенничеством, подразумевают создание Единой базы данных по всем урегулированным убыткам посредством сбора полной статистики об убытках.

Помимо этого, введение электронного полиса позволит контролировать факт заключения договора страхования, исчезнет возможность «испортить» бланк полиса или потерять его.

Безусловно, законодательные изменения позволили ОСАГО выйти на новый путь развития. Внесенные в Закон об ОСАГО поправки во многом носят социальный характер, поскольку многие из них ориентированы именно на потребителей страховых услуг: увеличены лимиты ответственности страховых организаций, сокращены сроки произведения страховой выплаты, установлены штрафы для страховых компаний за отказ в страховании или навязывание дополнительных услуг и многое другое.

Для государства в целом совершенствование законодательных норм, регулирующих ОСАГО, позволило ему приблизиться к европейскому уровню. Развитие ОСАГО будет способствовать развитию страхового рынка в целом, что особенно важно в нынешних экономических условиях. Государство в некоторой степени «переложило» ответственность на страховые компании в части нанесения вреда жизни и здоровью не только водителей, но и пассажиров и пешеходов, увеличив лимит ответственности до 500 000 рублей каждому потерпевшему.

Помимо положительных моментов, изменения в законодательстве имеют и отрицательные последствия. В связи с колоссальным увеличением страховых тарифов за период 2014 – 2015 годов, наблюдается рост мошенничества в данной сфере. Пытаясь сэкономить на покупке страхового полиса, мошенники приобретают поддельные полисы за умеренную плату, но в случае ДТП с таким водителем, пострадавший не получит страхового возмещения. Существует необходимость разработки и установления на законодательном уровне наиболее действенных методик по борьбе с мошенническими действиями недобросовестных водителей.

Увеличение страховых тарифов привело к массовым недовольствам со стороны страхователей, но обеспечило значительный рост страховых премий. К сожалению, неизвестно дальнейшее развитие данного вида страхования, поскольку наряду со страховыми тарифами, значительно увеличились лимиты ответственности страховых компаний. Вполне вероятно, что через год – два обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств станет еще более убыточным, что может отразиться на финансовой устойчивости страховых организаций. Однако пока страховые сборы по этому виду страхования стремительно возросли, а выплаты по поднявшимся лимитам ответственности еще не были осуществлены, ОСАГО обеспечило значительный рост объемов страховых премий в отчетном периоде и явилось двигателем развития страхового рынка в целом.

 

 

Список литературы

 

 

1.     Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).

2.     Емельянов,  В.   Махинации  с   ОСАГО  и   КАСКО:  как   действуют «страховые мошенники» [Электронный ресурс]. – Дата обращения: 03.07.2016.    –  Режим  доступа: http://radiovesti.ru/article/show/article_id/169617.

 3.     Информационный портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. – Дата обращения: 10.07.2016. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/.