Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИИ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Авторы:
Город:
Северодвинск
ВУЗ:
Дата:
19 декабря 2015г.

   Потребительский кредит - одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. Кроме того, это вид наиболее прибыльных операций, составляющих существенную долю кредитного портфеля банка. Однако существует целый ряд факторов, сдерживающих развитие данного рынка. Поэтому актуально рассмотреть проблемы потребительского кредитования, разделив их по участникам.

I.   Проблемы потребительского кредитования для банков:

    Потери по кредитным операциям на 01 октября 2013 года первой десяткой «Рейтинга РБК» составили 266,39 млрд.руб. Причем темпы прироста потерь даже у достаточно известных банков, которые находятся на рынке кредитования уже не один год, составляют существенный показатель: «Банк Москвы» - 434,84%,  «Россельхозбанк» - 231,65% и т.д.К числу наиболее распространенных причин данных потерь относятся следующие проблемы.

1.   Проблема рисков кредитования:

1)   Риск невозврата кредита

   Невозврат кредита заемщиком приводит к отмене запланированных банком ряда операций, что негативно отражается на прибыли банка. Частично решить эту проблему может реструктуризация банком кредита для заемщика, предоставление ему отсрочки по платежам.

2)   Инфляционный риск

   Прогнозирование инфляции при кредитовании затрудняется длительными сроками операции (особенно при ипотечном кредитовании). За это время уровень инфляции может возрасти и даже превысить кредитную ставку.

    Снижению инфляционного риска способствуют прогнозирование уровня инфляции, оценка кредитоспособности заемщика, страхование кредитов, привлечение достаточного обеспечения.

2.   Проблема кредитных историй

   В России работа по созданию кредитных историй ведется только с 2005 года, когда вступил в силу Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Однако не все банки и их филиалы своевременно предоставляют сведения о клиентах, что не позволяет отследить недобросовестных заемщиков.

   Решение данной проблемы заключается введении обязательного учета кредитной истории клиентов при оформлении кредита и тем самым накоплении информационных данных.Так, например, на Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями, а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР – более века, что позволяет точнее оценивать риски.

3.   Проблема конкуренции банков:

   На сегодняшний день в России действует около 1000 отечественных коммерческих банков, и около десятка иностранных. Для потребителей - это положительный факт, так как при росте конкуренции кредитные ставки снижаются. Однако это заставляет банки значительно упрощать условия кредитования и процесс проверки потенциального заемщика, что, соответственно, ведет к росту невозвратов кредитов.

   Для решения данной проблемы необходимо принятие законодательных мер, направленных на повышение капитализации российских банков; обеспечение инвестиционной безопасности, правовых гарантий для привлечения инвесторов в банковскую сферу; повышение эффективности деятельности органов контроля за участниками данного сегмента рынка.

4.   Проблема недостаточной капитализации 

    По данным ЦБ РФ основную массу в банковской системе составляют коммерческие банки с уставным капиталом от 150 до 300 млн.руб. - 29,3%. Кредитные организации с капиталом от 1 до 10 млрд.руб. составляют 16,3%, а свыше 10 млрд.руб. – всего 2,4%. Т.е. в нашей стране преобладают банки с небольшим уставным капиталом, возможности развития которых в результате также ограничены.В связи с чем необходимо принятие законодательных мер, направленных на повышение капитализации средних и мелких российских банков.

5.   Слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа

    Залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств. Однако механизм его реализации представляет собой достаточно сложный процесс, т.к. реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349, 350 ГК РФ). В результате стоимость организации взыскания заложенного имущества может оказаться равной стоимости самого имущества. Кроме того, оформив имущество в залог банку, недобросовестный заемщик может его продать или повторно заложить.

   К мерам по совершенствовать механизма реализации залога можно отнести качественное проведение мониторинга -идентификацию залога, профессиональную оценку предмета залога залоговой службой банка, разработку моделей определения дисконта, своевременную переоценку и страхование предмета залога.

6.    Снижение доверия заемщиков к банкам, что выражается в оформлении банками кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции. В результате заемщику приходится выплачивать суммы, значительно превышающие заявленные изначально.

    На решение данной проблемы направлен вступивший уже в силу с 01.07.2014 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»№353-ФЗ,согласно которому кредиторы должны указывать в договоре полную стоимость займа на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заѐмщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

II.Проблемы потребительского кредитования для заемщиков:

1.   Проблемы, связанные с рисками:

1)     Риск потери работы или трудоспособности- означает невозможность платить по кредиту со всеми вытекающими отсюда последствиями.

2)    Риск увеличения кредитной ставки - вызван инфляционными процессами, а также ростом невозвратов кредитов, потери по которым банки пытаются компенсировать за счет добросовестных заемщиков, повышая ставки по ранее выданным кредитам. В результате заемщик, взяв кредит под одну ставку, выплачивает его к концу срока уже под ставку более высокую.

3)    Рыночный риск- возникает вследствие резкого изменения цен на недвижимость. В случае падения цен на дорогостоящую квартиру или автомобиль, купленные в кредит, переплата за них будет слишком высока.

4)     Имущественный риск-характерен для ипотечных кредитов и связан с утратой недвижимости (объекта залога) или прав на нее. Может быть вызван как обстоятельствами так называемой «непреодолимой силы», так и вполне «житейскими факторами» (развод, решение суда и т.д.).

   Для решения этих проблем необходимо активное участие страховых компаний, а также процессы реструктуризации долга.

2.   Проблема информирования заемщика

    Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Отчасти решить данный вопрос поможет также ФЗ №353, в соответствии с которым полная стоимость потребительского кредита теперь привязывается к определяемому ЦБ РФ среднерыночному значению и не может превышать этот показатель больше, чем на одну треть.

3.   Проблема некачественного товара

    Если товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным, то его возврат или обмен регулируется Законом «О защите прав потребителя». Однако обязанность погашения кредит остается. Поэтому необходимо вносить в содержание кредитного договора разъяснения по данному вопросу.

4.   Проблема недоступности потребительских кредитов

    Большая часть доходов граждан, относящихся к «среднему» классу в России, выплачивается «в конверте». Т.е. заемщик не может подтвердить свою платежеспособность, а у банка отсутствует реальная информация о его доходах. Поэтому банки должны учитывать и проверять реальные доходы заемщиков; улучшать методическое обеспечение организации кредитования путем разработки соответствующих внутри банковских положений.

    Таким образом, развитие потребительского кредитования в России осложняется рядом как законодательных, организационных, так и экономических факторов. Однако оно продолжает развиваться, чему способствуют рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появлением на рынке новых кредитных продуктов и, как следствие, снижением ценовых условий кредитования.

   

Список литературы

1.      Васильева А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Экономика, статистика, информатика. Вестник УМО» №3 2008 с.11-16.

2.      Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях // Финансы и кредит №38 (470), 2011, с.27-38

3.      www.banki.ru

4.      www.cbr.ru

5.      www.gks.ru

6.      www.goodcredits.ru

7.      http://rating.rbc.ru