04 сентября 2016г.
Наличное денежное обращение – быть или не быть? Международные платежные системы, вероятно, мечтают о том, что безналичное общество станет ближайшей действительностью. Но реалии жизни таковы, что интерес к наличным со стороны населения во многих странах мира сохраняется.
Наличное обращение - необычайно дорогостоящая и трудоемкая вещь, сопряженная с определенными рисками. К преимуществам и недостаткам использования наличных денег в современном обществе можно отнести следующее:
— наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка, который не может обанкротиться по определению; безналичные деньги — это обязательства частных, кредитных организаций;
— наличные деньги обладают официальным статусом законного платежного средства; безналичные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства и любой получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате своих товаров и услуг, но у безналичных инструментов платежа больше преимуществ, поскольку можно иметь несколько различных инструментов и средства клиентов, использующих платежные карты, хранятся на счетах и представляют собой серьезный ресурс для кредитование экономики;
— наличные деньги можно использовать в качестве залога, а вопрос безналичной оплаты крупных покупок пока не решен. Крупные сделки купли-продажи в ситуации, когда продавец и покупатель не доверяют друг другу и нотариусу, осуществляются через банковские ячейки и наличные деньги позволяют гарантировать платеж;
— наличные деньги обладают физической сохранностью платежного инструмента, устойчивы к электромагнитному воздействию, к непродолжительному контакту с агрессивной средой;
— наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства, в то время как примерно у 30% населения возникают сложности в контроле собственных расходов при безналичных расчетах;
— наличные деньги проще использовать при проведении расчетов, так как в этом случае не требуется специальных технических устройств и отсутствует необходимость уведомлять третью сторону;
— наличные деньги являются самым быстрым инструментом расчетов;
— при оплате наличными деньгами затраты ниже, чем при оплате с помощью банковской карты;
— при оплате товаров и услуг наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность;
— защита наличных денег от подделки — обязанность центрального банка. При утрате кредитной или дебетовой карты банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда;
— в условиях чрезвычайных ситуаций наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна в периоды отключения электричества, на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.
Развитие наличного денежного обращения определяется динамикой основных макроэкономических индикаторов. В настоящее время наблюдается снижение таких показателей, как: ВВП, индекс промышленного производства, оборот розничной торговли, объем платных услуг населению, реальные располагаемые денежные доходы населения и ускорение роста цен на потребительские товары и услуги. Изменения в денежной системе России происходят, в том числе под воздействием интенсивно развивающихся электронных средств платежа. Доля наличных платежей в розничных операциях продолжает сокращаться. Так в первом полугодии 2015 года этот показатель составлял 78,6%[4], а тремя годами ранее этот показатель равнялся 90%[1]. При этом, Банк России информирует о том, что количество наличных денег в обращении продолжает расти (на 01.04.2012 - 6461,3 млрд.руб, на 01.04.2016 - 8009,8 млрд.руб.).[3]
Поэтому признавая факт существенности наличного денежного обращения в финансовой системе государства, для Банка России актуальными остаются задачи по:
1. Оптимизации затрат в области наличного денежного обращения.
2. Обеспечению устойчивости системы наличных платежей как части финансовой системы страны.
3. Повышению уровня безопасности, сервиса, качества и конкурентоспособности процесса наличного денежного обращения.
Для решения этих задач Банк России предпринимает ряд мер. В частности:
1. работает над созданием максимально комфортных условий для участников цикла наличного денежного оборота, а именно:
- разрабатывается порядок работы с новыми программно-техническими средствами – автоматическими приемными устройствам;
- упрощается порядок ведения кассовых операций для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого предпринимательства;
- расширяются партнерские отношения с «Росинкас» в части обработки денежной наличности;
- делегирует коммерческим структурам свои функции, связанные с обработкой наличных денег и их перераспределением в банковской системе. Например, НКО «ИНКАХРАН» (АО) имеет право осуществлять кассовое обслуживание других кредитных организаций;
- с декабря 2015 года реализуется эксперимент по передаче денежной наличности Банка России для ее размещения в ПАО «Сбербанк» и совершения операций с указанной наличностью.
2. работает над системой по поддержанию чистоты наличного денежного обращения, для чего:
- осуществляются проверки кредитных организаций на предмет соответствия используемой счетно-сортировальной техники требованиям Банка России;
- осуществляется профилактика фальшивомонетчества (работает система учета поддельных денежных знаков, совершенствуются защитные характеристики банкнот, обучаются кассовые работники кредитных организаций и Банка России, информируется население о признаках подлинности банкнот и способах их проверки).
3. создал стандарт по инкассации и перевозке ценностей совместно с отраслевой площадкой наличного денежного обращения. Указанный стандарт направлен на консолидацию рынка легальных перевозчиков и вытеснение неспециализированных «серых» перевозчиков, которые нарушают требования в части обеспечения безопасности процесса перевозки наличных денег и ценностей, а также правил экипировки, профессиональной подготовки, вооружения инкассаторских работников, обеспечения их безопасности.
4. совершенствует внутренние процессы по обработке денежной наличности направленные на автоматизированную обработку и хранение денежной наличности, внедрение безлюдных технологий, улучшение качества труда кассовых работников. Оптимизирована логистика перевозок банкнот за счет достигнутых договоренностей о печати банкнот всех номиналов на двух фабриках ФГУП «Гознак» в Москве и Перми[1].
Оценивая перспективы наличного денежного обращения в России стоит учитывать, что:
- значительная часть населения России имеет невысокие доходы (ниже среднего уровня) и осуществляет покупки в мелких розничных магазинах и на рынках, где наличные деньги являются единственным средством платежа.
- уровень проникновения технологий не во всех регионах одинаков. Разрыв в уровне доступности информационных технологий между «городом и деревней», «столицей и периферией» сохранится и в будущем. Например, если оценивать банкомат — как точку, в которой можно встретиться с цифровым миром. Из-за территориальных особенностей России, стоимости обслуживания удаленных банкоматов, их далеко не везде устанавливают. Такой же точкой, которая всегда рядом с человеком, может быть мобильный телефон, но он не везде работает.
- психологический аспект вкупе с недостаточной финансовой грамотностью населения делают расчеты наличными предпочтительнее, относительно безналичных.
Очевидно, что в обозримом будущем проникновение цифровых технологий в сферу повседневных платежей физических лиц будет возрастать. Однако говорить о замещении наличных денег электронными деньгами преждевременно. В ближайшие 20 лет наличные деньги в России останутся одним из основных платежных инструментов. Поэтому и Банку России, и организациям, входящим в Отраслевую площадку наличного денежного обращения, необходимо серьезно заниматься проблемами организации наличного денежного обращения, повышения эффективности, снижения издержек наличного денежного оборота во всех его звеньях, минимизацией рисков, с которым неизбежно сопряжено наличное денежное обращение.
Список литературы
1. Лунтовский Г.И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития.// Деньги и кредит. – 2013. – №2
2. Лунтовский Г.И. Текущее состояние налично-денежного обращения в России. [Электронный ресурс]. 2015. 13 октября. URL: http://inkas.ib-bank.ru/materials_2015 (дата обращения 21.07.2016).
3. Показатели наличного денежного оборота. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/Bank-notes_coins/?PrtId=nal
4. Юров А.В. Роль Банка России как регулятора наличного денежного обращения. [Электронный ресурс]. 2015. 13 октября. URL: http://inkas.ib-bank.ru/materials_2015 (дата обращения 21.07.2016).
