МОДЕРНИЗАЦИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ КАК ПРОЯВЛЕНИЕ ЭМЕРДЖЕНТНОСТИ ЕЕ СТРУКТУРНЫХ КОМПОНЕНТОВ

Важным системным критерием, обусловливающим устойчивость, адаптивность и целостность региональной банковской системы в долгосрочном периоде выступает способность к эволюционированию с учетом трансформаций внешней среды, как на уровне страны, так и региона.

Основой эволюционных изменений является наличие внутреннего инновационного потенциала. Более того, этот фактор может порождать собственные формы и механизмы взаимодействия, обусловливающие эффективность функционирования регионального банковского и реального секторов.

В этой связи актуальной является проблема адаптации региональной банковской системы к критериям модернизации банковской системы РФ на современном этапе. Это предполагает выявление общих с национальной банковской системой тенденций трансформации, способствующих, объединению потенциала национальных и региональных компонентов в единый эволюционирующий механизм.

Учет влияния факторов внешней среды важен для реализации региональными банками общенациональной денежно-кредитной политики, соответствия их деятельности институционально-правовым требованиям, а территориально-функциональный критерий - определяет инновационно- целевую направленность их деятельности, относительно удовлетворения потребностей экономических субъектов региона.

При определении критериев внутренней модернизации региональной банковской системы с учетом выявления признаков эмерджентности составляющих ее структур, важно учитывать, что ее задачей является как интегральное включение в структуру воспроизводственного процесса в регионе, так и стимулирование развития региональной экономики посредством кредитного и расчетного механизмов. Для реализации этой задачи важно достижение оптимального сочетания деятельности всех институтов региональной банковской системы, с учетом множественности факторов определяющих эффективность и целостность региональной банковской системы.

В структуре таких факторов целесообразно учитывать:

 Рис.1. Общие характерные факторы развития региональных банковских систем

   Как видно из рисунка наибольшее значение при определении критериев функциональности, адаптивности и способности к трансформационным изменениям факторов имеет наличие и характер клиентуры кредитных организаций в регионе. Именно клинетоориентированые структуры региональной банковской системы способны обеспечивать свою эффективность и конкурентоспособность на основе разработки форм, методов взаимодействия с региональными предприятиями, органами власти, домохозяйствами, а также создавать наиболее адаптированные к внутрирегиональным потребностям банковские продукты и услуги. Как показал опыт, региональные банки доказывают высокую социальную ответственность и эффективность в регионах, чем филиалы федеральных банков.

   Вторая группа факторов – это особенности «микрополитической» ситуации региона – то есть совокупность направлений политики, реализуемых органами власти  субъектов федерации и представительными органами муниципальных образований. Значение этого фактора для раскрытия потенциала коммерческих банков региона заключается в создании условий для реализации их функций и проявления инновационной активности, возможности формировать ассоциации, осуществлять реализацию региональных программ (местные органы власти могут  активно привлекать банки к финансированию и софинансированию программ модернизации региональных субъектов).

   Третья группа факторов развития банковской системы в регионе связана с его экономико-географическим положением, определяющим его социально-экономические характеристики, степень и структурную направленность в системе общественного разделения труда.

   Четвертая группа факторов, влияющих на развитие региональных банковских систем, связана с развитием средств связи и коммуникаций. Посредством реализации программы построения в России информационного общества учет данного фактора снижает степень географической труднодоступности регионов, создавая условия для адаптации и определения устойчивых позиций региональных банков на данных территориях.

   Рассматривая направления развития российской региональной банковской системы важно обратить внимание на систему институциональных преобразований региональной банковской системы России. Сегодня основные задачи по преодолению кризисных явлений в деятельности региональных банков - это: придание региональным банкам особого статуса ввиду их высокой значимости как для экономики регионов, так и для страны в целом; применение дифференцированного подхода к регулированию  и надзору за региональными банками.

   В этом направлении особо значимой выступает деятельность Ассоциации региональных банков России, созданной в 1990 году представителями 37 региональных банков, которая, однако, до настоящего момента в полной мере не реализует свои функции по целенаправленному  развитию региональных банков на основе объединения их усилий в наиболее проблемных и затратных для них направлений.На современном этапе ориентиры модернизации Ассоциации региональных банков России во многом коррелируют с общенациональными тенденциями и стратегией банковского развития, делая при этом акцент на региональной компоненте системы.

    На наш взгляд, для осуществления задач эффективной модернизации региональной банковской системы важным должно стать законодательное закрепление категории региональных банков. Это повысит роль региональных банков для банковской системы страны, что, в свою очередь, придаст им особый статус, позволяющий рассчитывать на получение определенных преференций и применение дифференцированного подхода в целом при регулировании их деятельности.

   Другим направлением  является законодательное урегулирование вопросов, связанных с участием федеральных и местных органов власти в уставных капиталах кредитных организаций, в том числе и региональных. При определении критериев оптимизации, важно определить эффективную систему долевого участия. Она не должна сужать ресурсной базы региональных коммерческих банков, но и не ограничивать их конкуренцию и финансовую коммерческую самостоятельность при определении путей модернизации и совершенствования услуг и банковских продуктов.

   Более того, создание совместных программ социально-экономического развития региона, совершенствование его банковского  сектора позволят  увеличить потенциал  территории, преподнести  новые инновационные модели развития региона. Региональным банкам совместно с региональными властями требуется определять пути повышения обеспечения населения банковскими услугами, вовлечения местных банков в реализацию значимых программ социально-экономического развития субъектов РФ.

   Местным органам власти необходимо разработать механизм создания специализированных отраслевых банков, ориентированных на определенные сегменты рынка, являющиеся системообразующими в конкретном регионе. Кроме того, взаимодействие местных администраций с основным регулирующим банки органом - Центральным банком РФ, особенно с его территориальными учреждениями, могло бы способствовать выработке определенных инструментов регулирования банков на региональной законодательной основе, корректировке политики их функционирования на ближайшую перспективу, с учетом специфичности и самобытности каждого региона.

   Важным направлением банковской модернизации является законодательное определение роли Российского банка развития при функционировании регионального банковского сектора; регулировать развитие сети отделений и филиалов кредитных организаций; совершенствовать инструменты регулирования международной банковской деятельности, валютного регулирования и контроля, легализации доходов, что будет необходимым в случае дальнейших послаблений для иностранных банков.

   Кроме того, с целью лоббирования интересов региональных банков, целесообразно совершенствовать деятельность Ассоциации региональных банков России, представляющей интересы всех региональных банков. При осуществлении мер   комплексной модернизации целесообразно   было бы закрепить  необходимость обязательного      членства региональных банков в  Ассоциации, что позволило бы усилить практикоориентированный аспект ее деятельности при сохранении конференциальной и аналитической функций. Для формирования полноценного информационного поля региональных банков целесообразно создание и модернизация Банком России региональных бюро кредитных историй на уровне региона, что повысит защищенность региональных  банков от  различных категорий мошенников  и в целом улучшит качество их кредитного портфеля. В этой связи на региональном уровне целесообразно формировать общедоступный всем банкам информационный ресурс, позволяющий снизить риск кредитования и расширить систему льготирования добросовестных заемщиков.

   Расширению ресурсной базы и оказанию финансовой поддержки региональных банков в процессе модернизации может способствовать создание фонда капитализации региональных банков.

   Требуется повышение роли Центрального банка РФ и в формировании пассивной базы региональных банков. Будет логично выстроить работу по финансированию через свои территориальные подразделения, производя оценку финансового положения и активов региональных банков  при участии Российского банка развития. Непосредственное предоставление долгосрочных залоговых под активы или беззалоговых кредитов региональным банкам необходимо осуществлять  через территориальные подразделения Центрального банка России, используя результаты произведенной оценки Российского банка развития.

   Кроме того, территориальными отделениями Центрального банка в сотрудничестве с местными органами власти необходима выработка критериев для получения особого статуса уже среди региональных банков с целью получения ими всевозможных налоговых льгот - рассрочка платежей, снижение процентной ставки по налогам и пр., начисления процентов по денежным средствам, размещенным в обязательные резервы.

   Результатом совместной работы территориальных учреждений Центрального банка и региональных властей будет и формирование ограничений для допуска в регион банков, головные офисы которых размещены вне пределов региона - по ограничению открытия офисов в регионах, регулированию процентных ставок по вкладам, депозитам, различным кредитным продуктам и т.д.

   Таким образом, основными моментами при проведении преобразований российской региональной банковской системы являются: создание принципиально новых звеньев регулирования, которые ранее вообще не существовали, существовали с ограниченными функциями, либо чья работа слабо координировала деятельность региональных банков; усиление акцента именно на работе промежуточных звеньев регулирования деятельности региональных банков, стоящих между центральным аппаратом главного регулирующего органа российской банковской системы и самими региональными банками, - региональных бюро кредитных историй, территориальных отделений ассоциации региональных банков, местных органов власти; повышение роли территориальных учреждений Центрального банка РФ в регулировании деятельности региональных банков, наделение их новыми полномочиями.

   Указанные преобразования необходимо осуществлять путем разработки и реализации Концепции развития регионального банковского сектора на федеральном уровне – а не только общей Стратегии развития банковского сектора, а затем - на уровне субъектов РФ, наряду с разработкой программ социально-экономического развития регионов, программ развития и совершенствования региональных банковских систем. Это, в свою очередь, будет способствовать прогнозированию дальнейшего развития банков на уровне конкретного региона.

Список литературы