Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ОСОБЕННОСТИ РЫНКА МИКРОФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Авторы:
Город:
Москва
ВУЗ:
Дата:
04 сентября 2016г.

В условиях финансовой глобализации экономики возрастает потребность в поиске более доступных кредитных источников, являющихся, несомненно, одним из главных катализаторов в процессах воспроизводства капитала.

Одним из перспективных направлений повышения доступности финансовых услуг, альтернативным источником кредитных ресурсов и важной составляющей финансово-кредитной системы страны является институт микрофинансирования, который получил в последние годы интенсивное развитие в качестве дополнения традиционным финансовым инструментам.

В современных условиях в большинстве стран, в том числе и в России, рынок микрофинансовых услуг существует как полноценная институциональная структура, выступающая в качестве самостоятельного сектора финансово-кредитной системы государства.

Термин «микрофинансирование» уже давно применяется за рубежом и представляет собой «вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг на небольшие суммы (по классификации ООН до 300% от показателя ВВП на душу населения) клиентам с низким уровнем дохода, не имеющим доступа к традиционным финансовым услугам, а также субъектам предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования»[1].

Всего несколько лет назад под рынком микрофинансовых услуг понималась особая «методология финансирования, основанная на специфических финансово-кредитных отношениях между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающая аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощенное предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования»[1]. Изначально идея микрофинансирования заключалась в предоставлении финансовых услуг наименее обеспеченным категориям населения и бизнеса, находящимся за пределами банковского обслуживания по причине их несоответствия традиционным стандартам финансирования.

Позднее        это        определение        расширилось,       и        сегодня «микрофинансирование» трактуется как «вид деятельности по предоставлению финансовых услуг населению и субъектам бизнеса, не имеющих доступа к традиционным банковским услугам не только в силу недостаточного дохода, небольшого размера требуемых займов или нехватки залогового обеспечения, но и отсутствия банковской инфраструктуры в местах их проживания и деятельности»[2].

На наш взгляд, трактовка микрофинансирования, только как определенного вида деятельности, является недостаточно полной. Это сегмент финансового рынка, где складывается особый тип отношений между организациями,        предоставляющими        микрофинансовые        услуги, потребителями этих услуг (гражданами, субъектами малого и среднего бизнеса) и государством.

Для организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги, микрофинансирование – это по сути такой же вид бизнеса, как и для других участников финансового рынка. Поэтому вполне естественно, что главной целью их деятельности должно являться получение прибыли. Однако, если вспомнить те обстоятельства, при которых зарождался и формировался этот сегмент финансового рынка, то следует отметить ряд его специфических особенностей:

-     нацеленность на решение социальных задач. Созданный в 1976 г. профессором Мухаммадом Юнусом Grameen Bank, как первый и наиболее успешный проект в области микрофинансирования, имел своей целью оказание поддержки малоимущим слоям населения в одной из наименее развитых стран мира с ярко выраженной социальной дискриминацией;

-   включение в систему экономических отношений, складывающихся на рынке микрофинансовых услуг, тех субъектов хозяйствования и граждан, которые в силу определенных объективных причин и обстоятельств не могут являться участниками других сегментов финансового рынка;

-          возможность обеспечения баланса между коммерческими и социальными целями организаций, функционирующих на рынке микрофинансовых услуг, при доминирующей роли социальной направленности;

-     особая роль государства в реализации социальных функций рынка микрофинансовых услуг при одновременном использовании микрофинансирования в качестве инновационного инструмента реализации основных направлений социальной политики государства.

Рынок микрофинансовых услуг выполняет важные экономические и социальные функции.

К числу экономических функций относятся:

-обеспечение доступности рабочего капитала для начинающих предпринимателей (start up) и стимулирование предпринимательской активности; венчурное финансирование как стартующего бизнеса, так и рискованных проектов уже функционирующего;

-содействие ускоренному развитию и повышению финансовой устойчивости малого и среднего бизнеса посредством расширения финансовой возможности для аккумулирования заемных средств в наиболее значимых направлениях хозяйственной деятельности;

-выравнивание диспропорций регионального развития и распределения центров финансовых услуг, содействие в создании развитой финансовой инфраструктуры; расширение ассортимента и качества финансовых услуг;

-декриминализация малого бизнеса путем сокращения доли теневого и ростовщического финансирования начинающих предпринимателей;

-формирование положительной кредитной истории у мелких заемщиков с последующей возможностью получения кредитов в банках.

Социальные функции рынка микрофинансовых услуг включают:

 -обеспечение доступности финансовых услуг для представителей малого и среднего бизнеса и малообеспеченных категорий населения;

-снижение уровня безработицы посредством финансирования социально незащищенных категорий населения, желающих открыть свой бизнес, и стимулирование предпринимательской инициативы;

-сокращение бедности и повышение уровня жизни малообеспеченных слоев населения; приобщение более широкого круга населения к рынку финансовых услуг и интеграция социально незащищенных слоев населения в полноценную жизнь; повышение уровня социально-экономической и гражданской активности населения, их финансовой грамотности и культуры;

-создание новых рабочих мест и снижение социальной напряженности в обществе за счет стимулирования предпринимательской инициативы;

-сглаживание различий в потребительских возможностях различных категорий  населения  и  деполяризация  общества;      декриминализацию бизнеса,   сокращение   неформального  сектора   финансовой   системы   и повышение прозрачности деятельности заемщиков.

Основополагающими социальными принципами функционирования рынка микрофинансовых услуг являются: а) предоставление возможности для малообеспеченных слоев населения повысить личное благосостояние и получить заем для начала собственного дела; б) предоставление субъектам предпринимательства займа для создания и развития бизнеса; в) расширение спектра, повышение качества и доступности финансовых услуг, предоставляемых населению и представителям малого и среднего бизнеса.

Рынок микрофинансовых услуг формировался на протяжении достаточно длительного времени, а микрофинансирование сегодня – это всемирное явление, охватившее практически все континенты.

Успешность и привлекательность данной модели вдохновили финансистов из многих стран мира, включая США и страны Западной Европы. Продемонстрировав на примере нескольких «пилотных проектов» свою успешность и востребованность, с середины 80-х гг. прошлого века микрофинансирование, как самостоятельное направление, при активном участии международных донорских организаций, начинает активно развиваться и в других странах мира. Одновременно микрофинансирование приобретает все большую популярность и доказывает свою значимость в качестве одного из средств развития мелкого предпринимательства и улучшения материального благосостояния населения планеты. С этого момента микрокредитование превратилось в стратегию экономического развития развивающихся стран и стран с развитой рыночной экономикой. В настоящее время во многих развитых и развивающихся странах, включая Россию, используется успешно зарекомендовавшая себя бизнес-модель, реализуемая в США, Великобритании и странах Восточной Европы, адаптированная под специфические условия финансового рынка конкретной страны.

В 2005 г., который был провозглашен Генеральной Ассамблеей ООН «международным годом микрокредитования», в мире насчитывалось уже более 7 тыс. микрофинансовых организаций, которые обслуживали более 16 млн человек в развивающихся странах и странах третьего мира. Это является свидетельством того, что микрофинансирование начало последовательно занимать свою нишу в общем секторе экономики, приобретая особую значимость в процессе повышения жизненного уровня и благосостояния населения планеты, а построение финансовых систем для начинающего бизнеса и предпринимательства становится одним из приоритетов мирового сообщества. Большую роль в становлении микрофинансирования на этом этапе сыграло формирование новых глобальных инициатив, реализуемых на уровне ООН и других международных институтов, для которых снижение уровня бедности, расширение прав и возможностей людей, сокращение масштабов нищеты за счет создания рабочих мест и повышение доступности финансовых услуг становятся наиболее приоритетными задачами.

Становление рынка микрофинансовых услуг как устойчивого общественного института было экономически обусловлено:

во-первых, нарастающей конкуренцией в секторе финансового обслуживания;

во-вторых, совершенствованием методологии и технологии розничного кредитования;

в-третьих, формированием новых глобальных инициатив и приоритетов на уровне ООН и других международных организаций, позиционирующих снижение уровня бедности и безработицы как одно из важнейших направлений социально-экономической политики любого государства.

Продемонстрировав необычайную эффективность на примере Grameen Bank, микрофинансирование на рубеже XX–XXI вв. во многом изменило сложившиеся стандарты мышления банкиров и финансистов. Им, на первых порах было достаточно нелегко согласиться с возможностью успешного кредитования малоимущих слоев населения и социальных групп, поскольку эта модель не вписывалась в схему классического подхода к процедурам кредитования. При этом основным фактором в данном случае выступал не столько экономический, сколько социальный и психологический аспекты.

Постепенно, идея микрофинансирования стала приобретать все большую популярность, поскольку стало очевидным, что предоставление небольших по объему финансовых услуг значительному количеству малоимущих клиентов не менее, а даже более предпочтительно в части масштабов и доходности осуществляемой деятельности, чем обслуживание более обеспеченного, но и более узкого клиентского сегмента.

Микрофинансовая революция происходила, прежде всего, на психологическом уровне: за рассеиванием мифа о некредитоспособности наиболее бедных слоев населения начался процесс расширения границ микрофинансового рынка. Однако такая трансформация стала возможной при одновременном наличии нескольких факторов: а) формирования идеологии микрокредитования, дающей убедительный ответ на вопрос, за счет какого дохода малообеспеченные слои населения смогут вернуть как полученные займы, так и проценты за их пользование; б) формирования технологии микрофинансирования, обеспечивающей достаточный уровень рентабельности и масштабов при минимальных рисках и издержках на осуществление микроопераций и других востребованных финансовых услуг; в) наличия успешных примеров микрофинансирования на международном уровне, поскольку, как известно, в финансовом мире отдают предпочтение не словам, а делам и результатам. Расширяя границы своего представительства, микрофинансирование приобретает черты самостоятельного и эффективного инструмента, обеспечивающего выход экономики стран на новый уровень и позволяющего сгладить социальные диспропорции в обществе.

Определение социальных групп, испытывающих потребность в микрофинансовых услугах, осуществляется каждой страной самостоятельно, при этом, в зависимости от уровня социально-экономического развития конкретной страны, общепринятой является следующая классификация роли микрофинансовых процессов: «бедные» — растущие/трансформирующиеся —   богатые»[2]. Первая группа стран, рассматривает микрофинансирование как эффективный способ борьбы с крайней бедностью и нищетой за счет обеспечения и поддержки самозанятости населения; во второй группе, куда относятся Россия и другие страны BRICS, микрофинансирование рассматривается в качестве одного из перспективных финансовых инструментов поддержки малого бизнеса и формирования среднего класса. В последней группе стран микрофинансирование является, в первую очередь, эффективным методом решения таких социальных задач, как: снижение уровня безработицы, обеспечение безболезненной интеграции в общество мигрантов и переселенцев, оказание помощи социально неустроенным категориям населения посредством создания благоприятных условий для реализации их творческого и предпринимательского потенциала.

В зависимости от уровня социально-экономического развития задачи программ микрофинансирования в каждой конкретной стране модифицируются и имеют свои отличительные особенности и признаки. В частности, в наиболее бедных странах Латинской Америки, Африки и Азии микрофинансирование, в первую очередь, направлено на снижение уровня бедности; в индустриально более развитых странах — на обеспечение самозанятости и поддержку предпринимательской среды, не имеющей доступа к традиционному банковскому кредитованию. В наиболее экономически развитых странах культивирование микрофинансирования не является острой проблемой, здесь оно выступает, как правило, в качестве сегмента финансового рынка, дополняющего классическую систему кредитования, создающего альтернативное пространство и стимулирующего развитие      малого      предпринимательства.      В      развитых      странах микрофинансирование в настоящее время широко используется для решения как социальных проблем, так и проблем экономического развития.

Несмотря на то, что мировая история современного микрофинансирования насчитывает уже более четырех десятилетий, а масштабы индустрии измеряются сотнями миллионов клиентов, в России данный сегмент финансового рынка только вступил в период своего интенсивного развития.

Микрофинансирование в России возникло в конце XIX в. и ознаменовалось появлением первых ссудо-сберегательных обществ. В 1885 г. был создан новый тип кредитных учреждений — кредитные товарищества, отличие которых от ссудо-сберегательных обществ состояло в том, что их основной капитал формировался из ссуд Государственного банка. К началу ХХ в. кооперативное движение в России насчитывало более 16 тыс. сообществ с общим числом клиентов свыше 10 млн. Однако общества взаимного кредита и другие кооперативные организации прекратили свою деятельность в начале 30-х гг., а их функции были переданы Государственному банку. Дальнейшее развитие микрофинансовый сектор получил благодаря возрождению кредитных кооперативов (кредитных союзов) уже в начале 90-х гг. прошлого века.

В современной истории развития микрофинансирования в России условно можно выделить несколько этапов.

1.        С 1990 по 1994 г. в России наблюдалось доминирование неформальной системы микрофинансирования, в том числе неформальных обществ взаимного страхования среди отдельных групп предпринимателей при практически полном отсутствии формальных институтов. В это же время начала зарождаться система кредитных кооперативов; происходило изучение концептуальных основ микрофинансирования, заключающееся в освоении зарубежного опыта в рамках международных программ и проектов по поддержке малого предпринимательства. Нормативно-правовое поле, регламентирующее       деятельность       самостоятельных       небанковских микрофинансовых институтов, на тот период отсутствовало.

2.        С 1994 по 1998 г. — «пилотный» этап первых опытов микрофинансирования, заключающийся в практическом освоении микрофинансовой деятельности самостоятельными небанковскими институтами, в том числе за счет реализации международных программ (USAID, TACIS, ЕБРР, Общество международного развития «Дежарден»), при стабильно невысоких объемах микрофинансовых услуг. Несмотря на наличие спроса на финансовые услуги, период с начала реализации первых программ микрофинансирования с участием международных организаций до августовского кризиса 1998 г. в целом можно охарактеризовать как этап стабильного, но незначительного роста микрофинансового рынка. В равной степени это относилось и к различным типам микрофинансовых учреждений, представленным в России. На данном этапе созданные небанковские микрофинансовые организации только нарабатывали опыт осуществления микрофинансовой деятельности, разрабатывали продукты и услуги, востребованные рынком.

3. С 1998 по 2010 г. — этап стабильного, относительно высокого роста объемов рынка микрофинансовых услуг, а также числа участников рынка; проявления интереса у отдельных банков к рынку микрофинансирования и активного развития кредитной кооперации. В 1998 г. начали осуществляться первые программы финансирования микробизнеса, получившие официальное название микрофинансовых, которые были привнесены в Россию международными технологиями. В 2003 г. появились самые молодые участники микрофинансового рынка — коммерческие микрофинансовые организации (МФО). Это период официального признания микрофинансирования в качестве одной из составляющей финансово- кредитной системы, который ознаменовался включением микрофинансирования в федеральную программу в качестве важнейшего инструмента    поддержки    малого    предпринимательства;    разработкой государственными фондами собственных микрофинансовых программ поддержки малого предпринимательства и донорских программ. На федеральном уровне была сформирована базовая инфраструктура микрофинансирования — Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российский микрофинансовый центр (РМЦ), миссия которых заключалась в объединении усилий всех участников финансового рынка с целью формирования концепции комплексного развития микрофинансирования в России. На сегодняшний день НАУМИР, в состав которого входит 10 организаций, является единой дискуссионной и договорной площадкой для представителей всех сегментов финансово- кредитного рынка, инвесторов, деловых ассоциаций, представителей общественности и органов государственной власти. Во многих регионах были организованы региональные ассоциации кредитных кооперативов и прочие организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность. На 1 января 2010 г. в России насчитывалось порядка 450 небанковских микрофинансовых организаций, из числа которых к крупным участникам микрофинансового рынка относилось не более 10[3]. В это же время происходит завершение формирования нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность микрофинансовых институтов.

4.   Период с 2010 по 2014 г. — этап институционального оформления микрофинансового рынка. Знаковое событие на российском финансовом рынке произошло летом 2010 г., которое ознаменовалось принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[4], нормативные положения которого были направлены в первую очередь на формирование системы правового регулирования микрофинансовой деятельности. С принятием Закона в России начинает формироваться новый институт микрофинансовых организаций, получивших официальный статус и признание в нормативно- правовом пространстве. Одной из важнейших законодательных инициатив этого периода явилась консолидация   с сентября 2013 г. Банком России полномочий надзора и регулирования микрофинансового рынка, в рамках которого в марте 2014 г. было создано Главное управление микрофинансовых рынков, представленное двумя блоками: надзора и регулирования. Перейдя под контроль регулятора, микрофинансовые организации стали полноправными и самостоятельными участниками финансовой системы страны. Происходит интенсивное информационное освещение микрофинансовой деятельности, тиражирование и использование передового опыта, активное распространение концепции самоокупаемости микрофинансовых институтов. Начинает формироваться инфраструктура микрофинансового сектора, проводятся исследования перспектив взаимодействия с другими участниками финансово-кредитного рынка в рамках реализации совместных микрофинансовых программ, которые широко освещаются в средствах массовой информации. Изменения, произошедшие в законодательной сфере, безусловно, позволили достигнуть определенного прогресса в обеспечении устойчивого и долгосрочного развития рынка, закрепили правоотношения между его участниками, сделали рынок более привлекательным для притока частных и институциональных инвесторов, придали более динамичные темпы его развитию. Закон о микрофинансовой деятельности явился на тот период первым, официально декларированным документом, регламентирующим деятельность микрофинансовых организаций и правоотношения на рынке микрофинансовых услуг, ввиду чего, не все его положения были в достаточной степени разработаны, а возможности их практической реализации в определенной степени сдерживали дальнейшее эффективное развитие рынка.

5.    Этап с 2014 г. по настоящее время характеризуется активными процессами по дальнейшей институционализации микрофинансового рынка, сопровождающийся введением новых законодательных инициатив и ужесточением требований регулятора к микрофинансовой деятельности.

Масштабы микрофинансового рынка, динамичный рост объемов рынка и числа его участников обусловливают необходимость дальнейшего совершенствования инструментов правового регулирования и методов финансового надзора микрофинансовой деятельности. Данная деятельность в настоящее время подвергается серьезной трансформации по причине масштабных изменений в области правового регулирования и реализации на государственном уровне целого ряда законодательных инициатив, направленных на формирование дееспособной нормативной базы, регулирующей правоотношения субъектов микрофинансирования, а также отношения с другими участниками финансового рынка и потребителями финансовых услуг. В значительной степени этому способствует вступление в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормоустанавливающие требования которого впервые в равной степени распространяются на деятельность как банковских, так и микрофинансовых организаций. Основного эффекта регулятор и участники рынка ожидают от реализации основных требований обновленного в конце декабря 2015 г. Закона о микрофинансовой деятельности. Предполагается, что ограничения, вводимые Законом, станут вызовом для 30–50% всех микрофинансовых компаний, а реализация его основных положений и требований позволит повысить эффективность действующих МФО, максимально очистить рынок от его недобросовестных участников, сделав его «прозрачным, полезным и безопасным»[5].

Обобщая изложенное выше, следует отметить, что принятые в последние годы законы о микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах, новые законодательные инициативы, реализуемые на государственном уровне, создают объективные предпосылки для развития новых секторов финансовой системы. Высокая потребность в финансовых ресурсах со стороны начинающих предпринимателей и широких слоев населения формирует общественный спрос, удовлетворить который с должным уровнем качества может только сильная и устойчивая финансовая индустрия, неотъемлемой частью которой является рынок микрофинансирования, обеспечивающий реальную конкурентную альтернативу монополизму банков над кредитным рынком.

 

 

Список литературы

 

 

1.     Ведев А., Данилов А., Масленников Н., Моисеев С. Структурная модернизация финансовой системы России. М.: Институт современного развития, 2010. - С. 26.

2.     Мамута  М.   Микрофинансирование:  вчера,  сегодня   …   завтра?  // Микроfinance,2009.-№4. URL:http://www.marketing.spb.ru/mr/services/microfinance.html.

3.     Мамута М. Микрофинансирование: новые возможности для начинающих предпринимателей. Интервью // Арсенал предпринимателя.- 2010. Октябрь.

4.     Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

5.     Мамута М. Как занять до получки и не попасть в кредитную кабалу.18.01.2016 – URL: http://www.banki.ru>news/bankpress/?id=8590232.

 6.     Цхададзе Н.В. Экономический анализ и классификация налоговых рисков в современной экономике (статья). «Экономико-правовые аспекты реализации стратегии модернизации России: реальные императивы динамичного социохозяйственного развития»/ Под ред. Г.Б. Клейнера, Э.В. Соболева, В.В. Сорокожердьева, З.М. Хашевой. – Краснодар: Изд-во ЮИМ, 2014. – С.384-389

7.     Феномен рыночного хозяйства: от истоков до наших дней (коллективная монография: Цхададзе Н.В., Альпидовская, Сидоров В.А., Ядгаров Я.С., Чапля В.В. и др.- Краснодар, 2016. – 497 с. SBN 978-5-9952-0017-8.

8.     Цхададзе Н.В.Эволюция мировой экономической мысли от истоков до наших дней: Монография/Н.В.Цхададзе. - М.: Русайнс, 2015.- 168 с.