ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ПРОБЛЕМЫ ЕГО РАЗВИТИЯ

Развитие кредитования в государстве актуально всегда, так как имеет большое значение для развития экономики. Несмотря на кризисные явления, в последние годы в РФ наблюдается существенное увеличение объемов кредитования.

В 2016 г. по сравнению с 2011 годом объем кредитования увеличился на 21,2трлн.руб. или в 1,7 раз. Также необходимо отметить, что наравне растет и размер просроченной задолженности – с 3 % в 2011 г. до 5,5% в 2016 г. Это можно объяснить финансовым кризисом, который повлиял на кредитоспособность заёмщиков. На 2016 год увеличение объема потребительского кредита за 6 лет составило 6,2 трлн. руб. Таким образом, на рыке кредитования наблюдается существенный рост и развитие.

Кредиты активно используются не только организациями, но и населением, в первую очередь для совершения дорогостоящих покупок. Это оказывает влияние на развитие и потребительского рынка, и банковского сектора, что в итоге способствует росту в целом экономики, а также увеличению качества жизненного уровня граждан.

Исследованием была выявлена доля потребительского кредитования от общего объема кредитования в России.

На основе данных таблицы можно заключить, что за последние 6 лет данный показатель увеличился на 6,74 %. Однако самый большой прирост наблюдается в 2013 году, который составляет 25,7 %. После кризиса в 2014 произошло незначительное снижение доли потребительского кредитования.

В свою очередь потребительское кредитование влияет на развитие экономики страны в следующих аспектах:

•                                обеспечение бесперебойного оборота капитала. При доступном потребительском кредитовании, предприятия могут использовать заемные денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный потребительский спрос;

•                              увеличение скорости концентрации средств производства и денежных средств. Производитель сохраняет время для увеличения объемов и эффективности производства, вступив в кредитные отношения. Что касается сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по средствам ускорения реализации;

•                                 участие    в     перераспределении    ресурсов.       С     помощью     специальных     механизмов, потребительский кредит воздействует на те сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с дефицитом ресурсов;

•                                поддерживание стабильности национальной валюты. В условиях экономического спада с помощью кредитов кредитные организации могут регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов инфляции [3].

Для представления текущей ситуации на рынке потребительского кредитования рассмотрим информацию об объеме кредита, выданных физическим лицам за последние 4 года.

Основываясь на представленный рисунок можно отметить, что с 2014 по 2017 год объем потребительского кредитования имеет положительную тенденцию. В 2014 году виден ежемесячный рост данного показателя, который за год увеличился в 1,2 раза. Однако за 2015 год объем потребительского кредита по месяцам снижается и в 2016 году его динамика стабилизируется после кризиса. Новый всплеск заметен в 2017 году, где наблюдается прирост 6 % по сравнению с 2014 г. Таким образом, сегмент рынка кредитования на потребительские нужды развивается. Данный рост можно объяснить денежно-кредитной политикой ЦБ РФ, а именно снижением ключевой ставки, которая за 2017 г. снизилась с 10 % до 7,75%. Что существенно повлияло на удешевление кредитных ресурсов.

На сегодняшний день большинство банков кредитует население и конкурирует между собой по привлекательности и доступности кредитных программ, по востребованности их кредитных продуктов среди населения.

Далее рассмотрим 10 банков России с наибольшими объёмами кредитования физических лиц. Таблица 1 – Изменение объемов потребительского кредитования ТОП-10 банков России за 2014-2016 года, млн.руб. [1]

Данная таблица показывает, что ПАО «Сбербанк» возглавляет рейтинг банков по потребительским кредитам, лидируя в ТОП-10 кредитных организаций с максимальным объемом кредитования, выданный населению на потребительские нужды. За 3 года объем кредитования ПАО «Сбербанка» увеличился на 266млрд.руб. (в 1,07 раз). Далее идет ПАО «ВТБ 24», чей объем кредитования увеличился на 189 млрд. руб. В 2016 по сравнению с ПАО «Росбанком», который замыкает десятку, объем, выданных потребительских кредитов ПАО «Сбербанка» преобладает в 30,5 раз.

Далее представлены основныенаправления потребительского кредитования в РФ на современном этапе.

Можно сказать, что наиболее востребованы кредиты на проведение ремонта, их доля равна 27,8%. По сравнению с 2016 годом снизились потребности на платные образовательные услуги, небольшие покупки, крупную покупку и на покупку машин. Вырос спрос кредитования на платные медицинские услуги, поддержание собственного бизнеса, путешествие.

По прогнозам аналитиков ориентировочные условия кредитования на потребительские нужды в 2017-2018 гг. следующие:

Таблица 2 – Средние цифры потребительского кредитования в 2017-2018 гг.

Необходимо отметить, что все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков. Однако возрастающая конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия по займам, что, несомненно, идет на пользу потребителю.

На сегодняшний день выгодные кредиты на потребительские нужды выдают АО «Альфа Банк» (11,99%), ПАО «Почта Банк» (12,9%), ПАО «Совкомбанк» (11,99%), ПАО «СКБ-Банк» (11,9%) и др.

Одним из самых распространенных видов потребительского кредита является автокредитование.

Объемы автокредитования за текущий год выросли на 37,3% по сравнению с предыдущим годом и составили 87 млрд. руб. В 2017 г. процентная ставка автокредитования может варьироваться в пределах 10- 16% годовых, сумма кредитования от 150 тыс. руб. до 5 млн. руб., срок предоставления кредита будет равна 5 годам. Самые крупные банковские организации, предоставляющие автокредитование – это ООО «Сетелем банк» (от 9%), ПАО «ВТБ 24» (16,9%) и АО «Россельхозбанк» (от 15%).

Рассматривая современные условия потребительского кредитования, которые сформировались на российском рыке, можно выделить следующие проблемы:

1.              Невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является недооценка клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности, а так же низкий уровень правовой и экономической грамотности населения.

2.              Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Хотя необходимо отметить, то, что сейчас наблюдается тенденция их снижения в связи с сокращением инфляции (до 3,5 – 4%) и последовательным снижением ЦБ РФ ключевой ставки (до 7,75%).

3.              Недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта [2].

Таким образом, рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет появления новых проблем.

Однако рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как:

1.          Расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расширения представительства;

2.          Усиление конкуренции и в результате улучшение условий кредитования;

3.          Появление на рынке потребительского кредитования новых участников;

4.          Развитие не кредитных финансовых организаций.

Названные события могут способствовать развитию и укреплению развитого рынка кредитования, который в значительной степени может выступить как источник стимулирования потребительского спроса, роста уровня благосостояния граждан.

В заключении необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования с каждым годом развивается, имеет положительную тенденцию роста, что положительно влияет на экономику государства.

Список литературы и источников

1.     Мир процентов [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://mir-procentov.ru/ (дата обращения 17.11.2017)

2.     Оценка кредитоспособности заемщика (методика Е.В. Неволиной) [Электронный ресурс] – Режим доступа:http://afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika_nevolinoj/29-1-0-64 (дата обращения: 16.11.2017)

3.     Потребительский кредит [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://lib.rosdiplom.ru/library/prosmotr.aspx?id=125725 (дата обращения 14.11.2017)