03 января 2016г.
Банковская система каждого государства отражает его финансово-экономическое состояние, реагируя на подъемы и спады в национальной и глобальной экономике. Стабильное развитие сектора банковских услуг обеспечивает устойчивость всего государства. Между тем, кризисы, поражающие банковскую систему, могут изменить перспективы роста национальных экономик, вследствие чего обеспечение финансовой стабильности государства является основой его развития. Банки – это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центральным Банком России.
Банковская система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.
Глобальный финансовый кризис изменил отношение к экономической природе банка. Впредь, помимо аккумуляции свободных финансовых ресурсов, их перераспределения между субъектами экономики и получения максимальной прибыли, современный банк должен сохранять оптимальный запас финансовой устойчивости к системным рискам. Иначе, банку в современных условиях следует осуществлять контрциклическую политику, в основе которой - накопление капитала (буферные резервы и провизии) в периоды экономического роста и расход его в периоды экономического спада, предотвращая тем самым снижение своей кредитной и инвестиционной активности в реальном секторе. При этом банки должны гарантировать сохранность взятых обязательств, сохранять лимиты между выданными кредитами и их обеспечением, лимиты в разрывах срочности между активами и пассивами, тем самым гарантируя свою надежность, платежеспособность, и доверие перед инвесторами (кредиторами), в том числе вкладчиками.
В условиях рыночной экономики, активизации международных экономических отношений несовершенство функционирования банковской системы может привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчетов, к росту инфляции.
На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить внешние и внутренние, постоянные и временные.
Ра ссмотрим ряд основных факторов, оказывающих значительное влияние на развитие банковской системы:
1. Уровень капитализации банков. Он характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом.
2. Наличие внутренней ресурсной базы. Внутренняя ресурсная база определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков как на внутреннем, так и внешнем рынках капитала, которая зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у ЦБ.
3. Использование кредита в реальном секторе экономики.
4. Высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств.
5. Система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок.
6. Наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц. Так же важнейшим фактором доверия к банкам является наличие достоверной информации об их деятельности. Уровень информационного обеспечения отражает степень прозрачности банковского бизнеса.
7. Банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков.
8. Система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки.
9. Состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции. Международные транзакции – важнейшая составная часть банковских операций.
На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы.
Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.
В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.
Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций.
Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.
Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот, содействовать развитию банковской системы. Так, в России начиная с 1987 г. началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, поскольку взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.
Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.
Подводя итог рассмотрения факторов, влияющих на развитие банковской системы, необходимо сделать следующие выводы: на развитие банковской системы влияет целый ряд факторов, одни из которых стимулируют (активная поддержка государства банков в рамках реализации различных совместных проектов, страхование вкладов физических лиц, развитие информационных технологий), а другие сдерживают их развитие (слабая законодательная и нормативная база, неравномерные условия конкуренции, недоверие населения по отношению к банкам). В настоящее время государством уже многое сделано для минимизации воздействия негативных факторов, но остается еще достаточно проблем, которые необходимо решить, чтобы процесс развития банковской системы шел более интенсивно.
Список литературы
1. Экономическая теория. Под ред. В.Д. Камаева. М. 2006
2. Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова. М. 1999
3. В.И. Курков «Банковские системы мира». М. 2006
4. О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров «Коммерческие банки и их операции». М. 2009
5. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. В.К. Сенчагова. М. 2009
6. ФЗ «О Банках и банковской деятельности».
