29 марта 2016г.
Финансовое поведение индивидов, домохозяйств представляет собой важный и достаточно сложный вид активности, который требует определенных знаний и навыков и склонностей, определяющих предпочтение и выбор в финансовой сфере. Кроме того, финансовое поведение связано с особенностями развития российского рынка финансовых услуг и в определенном смысле формирует его. Каждый вид финансовой активности предполагает подверженность рискам.
Цель финансового поведения индивида - сохранение и приумножение величины активов индивида или домохозяйства, то риски заключаются в том, что активы могут быть потеряны или их стоимость уменьшится либо не вырастет на планируемую величину. При этом структура рисков для каждого вида финансовой активности будет различной.
Риски кредитного поведения индивида и домохозяйства заключаются в:
1) недооценке собственной кредитоспособности, в результате чего индивид и домохозяйство не могут получить кредит, на который рассчитывают;
2) недооценке собственной платежеспособности, вследствие чего возникают задолженности по кредитам;
3) неоправданном кредитовании, когда кредит берется на цели, не являющимися приоритетными с точки зрения управления финансами домохозяйства;
4) вынужденном кредитовании, когда кредит берется на погашение других кредитов или для неотложных крупных расходов;
5) невыгодном кредитовании вследствие низкой финансовой грамотности и информированности. Экономическая безопасность индивидов обеспечивается сложившимся в стране уровнем жизни,
политическим, социальным климатом, результатами поведения самого индивида. Рост необеспеченных потребительских кредитов при низкой финансовой грамотности способен привести к росту социальной напряженности, если возникнут условия ухудшения благосостояния домохозяйств с высокой кредитной загрузкой. Особенно опасным является в этом смысле распространение крайне дорогих микрокредитов, пользующихся спросом у малообеспеченных слоев населения. Другим примером могут служить акции обманутых вкладчиков, являющиеся следствием нерационального финансового поведения, недостаточной финансовой грамотности при повышенной склонности к риску.
Оценка рисков финансового поведения играет важную роль в контексте обеспечения экономической безопасности как направление повышения качества жизни населения. Финансовое поведение индивида находится под влиянием разнообразных факторов.
К внешним относятся доступность финансовых институтов и их отдельных услуг, например ставки по депозитам, условия предоставления кредитов.
Внутренние факторы - это характеристики самого индивида, его социально-демографические и экономические параметры, знания в отношении личных финансов, информированность, а также ряд личностных признаков, которые по отдельности и в совокупности в состоянии изменять финансовое поведение, влиять на него.
Монетарные установки и тип личности детерминируют отношение к распоряжению финансами влияют на выбор финансовой стратегии. Например, транжиры, в отличие от скряг, не будут сберегать.
Негативный опыт использования финансовых услуг будет формировать нежелание его повторения, позитивный напротив, будет фактором, побуждающим к продолжению успешной финансовой активности.
Финансовое поведение индивида можно оценивать с нескольких позиций.
Прямая оценка - это оценка его результативности, показывающая как изменилась величина и структура его активов и пассивов в результате выполнения индивидом финансовых действий. Для того, чтобы получить отдачу от инвестиций необходимо время.
Второе направление исследования финансового поведения - изучение фактического, наблюдаемого поведения. Вне зависимости от неизвестного результата, в ряде случаев не связанного с качеством принятого индивидом финансового решения, например кризис, можно сделать ряд ценных выводов о финансовом поведении индивида на основании того, каких стратегий он придерживается.
Третье направление оценки касается молодых людей, не имеющих личного финансового опыта или имеющих его недостаточно для принятия обоснованных решений, основывается на изучении планируемого финансового поведения. Такие исследования менее информативны, чем фактические, но они являются единственно возможными для молодого населения.
Основной целью изучения взаимосвязи финансового поведения индивидов с их личностными параметрами является идентификация и оценка возникающих при этом рисков.
Для этого необходимо выявите те группы населения, которые будут наиболее подвержены этим рискам и дать их развернутую характеристику, что позволит прогнозировать подверженность отдельным группам рисков. При этом необходимо использовать многомерные группировки по отдельным личностным характеристикам.
Каждый индивид относится к одной из групп количество которых по каждому признаку может меняться и получает таким образом буквенно-численную кодировку.
Так, индивид может быть склонным к риску, расточительным, финансово неграмотным, несклонным к финансовому планированию. Это означает максимальную степень подверженности рискам финансового поведения. Минимальная будет характерна для несклонных к риску, рациональных, финансово грамотных индивидов.
Остальные комбинации обладают промежуточными уровнями подверженности рискам, причем разным, в зависимости от набора признаков. Следовательно, исследование рисков финансового поведения можно проводить как в разрезе каждого признака отдельно, так и в их комбинации, с использованием информации о преобладающем для индивида типе финансового поведения.
Анализ рисков финансового поведения затруднен многовариантностью его проявления, так и сложным набором внешних и внутренних детерминант. Поэтому их идентификацию и оценку, особенно для тех групп индивидов, у которых фактическое финансовое поведение не наблюдаемо или отсутствует, предлагается проводить на основе многомерных группировок по личностным признакам, с целью выделения групп максимальной подверженности рискам для разработки мер в контексте обеспечения экономической безопасности. Такие группировки возможны по данным специально организованных опросов, включающих необходимые вопросы, или по данным общероссийских репрезентативных опросов с требуемой корректировкой.
Список литературы
1. Лепкина Ю.Г., Лепкина В.К. Влияние индикаторов финансового рынка на современное развитие секторов экономики России // Инновации в образовательной среде: материалы заоч. междунар. научно - практич. конф., 8-9 апреля 2015 г. - Саранск: ЮрЭксПрактик, 2015. - С.390-392.
2. Чернова Я.П. Финансовая грамотность и склонность к риску вовлечения клиентов финансовых институтов в незаконные сделки // Экономическое обозрение. - 2015. - №3. - С.64-76.
