05 января 2016г.
На сегодняшний день для полноценного развития исламской финансовой системы в Казахстане, помимо исламского банкинга, необходимо активно развивать и другие сегменты исламского финансового рынка, такие как исламское страхование и развитие микрокредитных организаций.
Казахстан позиционирует себя в качестве исламского финансового хаба в СНГ и Центральной Азии. Учитывая, что на сегодняшний день количество мусульман в регионе более чем 75 млн. человек, а к 2030 году эта цифра возрастет до 100 млн. человек, можно говорить о большом потенциале рынка исламских финансовых услуг, в частности, исламского страхования.
Исламское страхование или такафул - это система, основанная на принципах взаимной помощи (таавун) и добровольных взносах (табарру), предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы.
Особенностью исламского страхования является наличие ряда определенных запретов, продиктованных положениями шариата. К основным запретам относятся риба (ростовщичество), гарар (неопределенность), майсир (азарт). Данные три понятия должны быть полностью исключены из такафул-операций. В исламском страховании отдельно выделяются участник и страхователь. Тот, кто уплачивает премии в специальный фонд (такафул-фонд), откуда затем получает прибыль, известны как участники, а участники, для которых наступил страховой риск, именуются страхователями. Под «страховщиком» подразумевается такафул - оператор.
В такафуле, как и в традиционном страховании, существуют две отрасли страхования:
- семейный такафул (familytakaful) - аналогия страхования жизни;
- общий такафул (generaltakaful) - общее страхование
Такафул операции могут осуществляться по всем направлениям традиционного страхования.
Таким образом, такафул представляет собой систему, при которой участники за счет собственных средств создают специальный страховой фонд для предоставления взаимной финансовой защиты от определенных неблагоприятных событий в жизни. В случае наступления указанного страхового риска у кого-либо из участников, из средств фонда производиться выплата страхового возмещения. Следовательно, участники страхового фонда разделяют все риски и убытки между собой. В случае появления дефицита в фонде солидарную ответственность по его покрытию будут нести участники за счет собственных (дополнительных) средств. В основе отношений между участниками и такафул-оператором лежит материальный интерес: оператор заинтересован в получении прибыли (во всех трех моделях управления страховыми рисками), а участники рассчитывают на возмещение убытков и также на получение прибыли, если они имеют на это право в соответствии с условиями договора.
ПрименивSWOT анализ становления такафула в Казахстане, были получены следующие выводы: Сильные стороны развития исламского страхования в Казахстане:
1 .Такафул представляет собой форму страхования, удовлетворяющую принципам исламского права, по этой причине мусульмане Казахстана могут беспрепятственно пользоваться страховыми продуктами
2 .На практике Исламские страховые организации оказались весьма устойчивыми к кризису и дефолту 3.Каждый страхователь должен иметь искреннее намерение оказать помощь другим участникам договора
такафула, если они столкнутся с определенными рисками, так как основная цель такафула больше социальная нежели коммерческая
4.В отличие от традиционного страхования такафул система подразумевает наличие возможности контроля действий менеджмента со стороны участников фонда
Слабые стороны имеются из-за новизны исламского страхования для нашей страны, однако, они определенно решаемы со временем и опытом:
1 .Отсутствие опыта применения такафула в Казахстане
2 .Проблема в отсутствии высококвалифицированных кадрах может быть решена путем их подготовки и активного обучения. Привлечение зарубежных экспертов может разрешить проблему на начальном этапе
3 .Главная проблема- это отсутствие законодательной базы, но в ближайшее время проблема будет решена, так как законопроект находится на рассмотрении
4 .Проблема знаний населения о такафуле может быть разрешена путем грамотного маркетинга Потенциальные возможности развития такафула:
1 .Позиционирование республики как регионального центра исламского финансирования на территории СНГ и Центральной Азии
2 .Развитие исламского финансирования в целом, которое улучшит развитие реального сектора экономики нашей страны и привлечет иностранный капитал из стран зарубежных стран
3 .Усиление конкуренции, соответственно, более выгодные условия страхования для населения 4.Появление возможности выхода на рынки стран исламских государств
Угрозы внедрения такафула в Казахстане могут быть следующие:
1.Низкая популярность такафула среди населения страны из-за низкой осведомленности населения 2.Большая угроза захвата рынка зарубежными компаниями из-за отсутствия экспертов в области исламского банкинга в нашей республике.
В целях развития исламского финансирования, страхования и лизинга Национальным Банком Республики Казахстан разработан проект закона, предусматривающий введение понятия «исламское страхование», регулирование исламского рынка страхования такафул, налоговое администрирование банковских операций исламского банка, порядок деятельности Вакала (прием вкладов) в исламских банках. На данный момент указанный законопроект одобрен мажилисом парламента.
Основным направлением является создание законодательной базы для внедрения исламского страхования и исламского лизинга, минимизация рисков традиционной страховой деятельности путем создания государственной системы гарантирования страховых выплат, внесение параметрических изменений в систему обязательного страхования работников от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей.
В настоящее время в Казахстане зарегистрирована единственная страховая компания, предоставляющая исламские страховые продукты и услуги ПК ОВСХ «Такафул». Компания оказывает для физических лиц такие виды услуг как: медицинское страхование лиц, выезжающих за границу, страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.
Вместе с тем, после принятия законодательных норм в марте 2015 года, регламентирующих развитие исламского страхования в Казахстане, рынок такафул получил большие шансы на дальнейшее развитие и популяризацию в стране.
В целом, анализ показывает, что для дальнейшего развития нужно использовать страховые компании Казахстана.
На данный момент в Республике Казахстан необходимо создать альтернативную систему управления страховыми рисками, которая должна включать в себя, как положительные стороны уже существующего традиционного страхования, так и самые прогрессивные направления из опыта наших иностранных коллег.
В заключении, возможное использование такафула в Республике Казахстан определенно окажет положительное влияние на отечественный страховой рынок и экономику страны в целом.
Список литературы
1. АО «FATTAH FINANCE», www.fattah-finance.kz
2. Ежегодник Генерального совета исламских банков и финансовых институтов (СIBAFI)
3. Информационно-аналитическое издание «Исламские финансы и бизнес в России», www.islamic-finance.ru
4. Рыскулов А.С. Проблемы внедрения исламского страхования (Такафул) в Республике Казахстан, 2010
5. Engku RabiahAdawiah Engku Ali, Hassan Scott P. Odierno. Essential Guide to Takaful (Islamic Insurance), 2008.
