МЕТОДИКА ВЫЯВЛЕНЯ СДЕЛОК ОСАГО, ИМЕЮЩИХ ПОТЕНЦИАЛЬНО ВЫСОКИЙ РИСК НЕДОБРОСОВЕСТНОСТИ КЛИЕНТА

Вопрос незаконного обогащения с использованием средств страховой компании (мошенничества) является актуальным для большинства формирующихся и сформированных страховых рынков. В полной мере этот факт можно отнести и к российскому страхованию. Незаконное обогащение за счет средств страховой компании является уголовно наказуемым преступлением. Денежные средства незаконно изымаются у страховой компании, нанося ущерб страховщику, через снижение размера его резервов, созданных для выплат клиентам. Таким образом, мошенничество в сфере страхования является ущемлением интересов общества. Актуальность вопроса на отечественном страховом рынке усиливается увеличением лимита выплаты по договору со 120 000 до 400 000 руб. с 01 октября 2014 года [1], реализацией возможности заявления страхового случая по договору ОСАГО без предоставления справок из компетентных органов («Европротокол»), имеющимися социальными проблемами в обществе. Для пресечения попыток незаконного обогащения за счет средств страховой компании, требуется  в течение  длительного времени накапливать и систематизировать данные об участниках и обстоятельствах ДТП.

Актуальность рассматриваемой проблемы подтверждается мнением экспертов об ожидаемом росте мошеннический операций на рынке ОСАГО в обозримом будущем [2]. По мнению А.Б. Гуляева, Директора департамента анализа и защиты информации СПАО «Ингосстрах», этот процесс обусловлен серьезными социальными проблемами в обществе. Страховое мошенничество условно можно разделить на две категории: бытовое (спонтанное) мошенничество и профессиональное мошенничество. Случаев профессионального мошенничества в связи с нововведениями в законодательство, по оценкам эксперта, станет больше, поскольку на данном этапе возрастает общий уровень преступности.

По оценкам исследователей [4], в США потери страховщиков от действий мошенников оцениваются в 100$ млрд., в Канаде – не менее 1.3$ млрд., в Европе – 8 € млрд.

Разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством – один из наиболее актуальных вопросов, стоящих сегодня перед страховыми компаниями. Первым шагом на пути ее решения является выработка действенных методов выявления мошенничества. Работа по выявлению подозрительных сделок проводится всеми страховыми компаниями, однако унифицированных методик и рекомендаций, разработанных на единой методологической основе, до сир пор нет. Качество анализа подозрительных сделок в основном зависит от уровня компетентности и опыта сотрудника, который его проводит, что увеличивает риск необнаружения мошенничества. В связи с этим разработка методики, включающей в себя последовательный анализ договоров по основным критериям подозрительности в порядке убывания их важности, является актуальной задачей.

Целью данной работы является разработка методики выявления сделок ОСАГО, имеющих потенциально высокий риск недобросовестности клиента. Данная методика предназначена для использования сотрудниками страховых компаний, в зону ответственности которых входит проверка обстоятельств страхового случая и принятие решений об осуществлении страховой выплаты.

На Рисунке 1 определена последовательность действий сотрудника страховой компании для анализа убытка, заявленного по договору ОСАГО, для выявления риска неблагонадежности клиента.

-        номер договора;

-        размер страхового взноса (оплаченная страховая премия);

-        информация о страхователе (ФИО, место регистрации);

-        дата заключения (начала действия) договора;

-        информация о транспортном средстве (ТС): марка, модель, идентификационные данные;

-        дата наступления страхового случая;

-        сумма произведенного страхового возмещения.

Массив заключенных договоров локализируется по признаку наличия убытка. Договоры без заявленных и урегулированных страховых случаев исключаются из выборки.

На втором этапе анализа производится группировка убытков по договорам страхования по размеру страхового возмещения. Для целей настоящего исследования страховые случаи по договорам ОСАГО группируются на:

-        крупные (сумма возмещения по которым превышает 80 000 руб.);

-     средние (30 000 – 80 000 руб.);

-        мелкие (менее 30 000 руб.).

Убытки, отнесенные к категории «Крупные», направляются на дополнительную проверку.

Третий этап заключается в определении факторов неблагонадежности для средних и мелких убытков. Для данной цели производится вычисление продолжительности срока действия договоров. Договоры с вычисленными значениями продолжительности срока действия группируются по категориям:

1)     менее 1 недели;

2)     1-3 недели;

3)     более 3 недель.

Договоры со средним и мелким размерами заявленных требований, отнесенные к категории «1», направляются на расследование в службу безопасности страховой компании.

Договоры, отнесенные по критерию продолжительности к категориям «2» и «3», требуют оценки по дополнительным параметрам, в качестве которых выступают:

-        время ДТП (оценивается критерий «дневное / ночное»);

-        место ДТП («черта города / за пределами города»);

-        сопоставление стоимостей транспортных средств – участников ДТП.

Для целей настоящего исследования, убытки, отнесенные к категории «мелкие» с вычисленной продолжительностью действия договора, превышающей 3 недели, как имеющие риск неблагонадежности не администрируются.  Это  связано  с  затратами  на  расследование  со  стороны  страховой  компании  и «себестоимостью риска» со стороны потенциального недобросовестного клиента.

При оценке параметра «время ДТП», фактор «ночь» является усиливающим. Договоры с положительным значением данного критерия передаются на дополнительную проверку.

Договоры, страховые случаи по которым наступили вне черты города, также требуют внутренней проверки на отсутствие факторов неблагонадежности. При более глубоком анализе данный параметр может быть изложен как «Трудноступный район». Речь здесь идет о выявлении несоответствия между территорией происшествия и его обстоятельства. Например, в обстоятельствах ДТП указано, что автомобиль виновника двигался на высокой скорости. Фактически же, имеются доказательства невозможности данного обстоятельства (качество дорожного покрытия на указанной улице, характер движения, наличие препятствий и т.п.)

Параметр «Сопоставление стоимостей транспортных средств (ТС)» подразумевает оценку стоимостных характеристик автомобилей, участвующих в ДТП. При существенном расхождении стоимостей ТС, определяются принадлежности ТС участникам ДТП и их стоимости. Если виновник ДТП является владельцем существенно более дешевого ТС, а потерпевший – существенно более дорогого, это квалифицируется как фактор неблагонадежности. Данный страховой случай направляется на дополнительную проверку.

Направление договора, имеющего факторы подозрительности, на дополнительную проверку имеет целью проведение анализа на факторы неблагонадежности, которые не входят в стандартный набор, содержащийся в базе, что позволяет страховщику решить несколько задач. С одной стороны, пресекаются попытки незаконного обогащения за счет средств страхового фонда. С другой – выявление подозрительных договоров позволяет осуществить последующую трансформацию стандартных методик оценки риска неблагонадежности клиента через внесение дополнительных переменных-критериев в базу, если они будут повторяться достаточно часто и по результатам анализа свидетельствовать о наличии подозрительности.

Предложенная методика выявления сделок ОСАГО, имеющих потенциально высокий риск недобросовестности клиента позволяет осуществить первичную оценку риска мошенничества  в договорах ОСАГО. Ее преимущество заключается в унифицированном подходе к рассматриваемым страховым случаям. Результат ее использования не зависит от опыта и квалификации сотрудника компании, что повышает объективность результата. Будучи дополненной статистическим анализом и моделированием, она может служить основой системы управления рисками страхового мошенничества с сфере ОСАГО.

Список литературы

1.     Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты. Научно-практическое пособие. М.: ИГ «Юрист», 2013.

2.     Гуляев А.Б. Мошенничество в ОСАГО – в ожидании роста http://www.insur-info.ru/comments/1032.

3.     Методы выявления мошенничества в автостраховании В. Кулеев http://www.wiki-ins.ru/news/22- newswiki-insru/23316-metody-vyyavleniya-moshennichestva-v-avtostraxovanii.html.

4.     Страхование: как бороться с мошенничеством? - http://www.insur-info.ru/history/press/102425/.

5.     Федеральный Закон №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».