04 января 2016г.
Под ссудным процентом понимается экономическая категория, которая представляет цену ссуженной на время стоимости каких-либо активов или плата за временное пользование кредитом, выступающей в данном случае в виде товара. По своей сути ссудный процент является процентом по кредиту.
Кредитор и заемщик выступают в сделке предпринимателями, ставящими основной целью получение дохода (прибыли). Кредитор получает доход в виде ссудного процента по кредиту. Заемщик должен получить доход от использования средств от кредита в производстве товаров или услуг. Часть этого дохода заемщик отдает кредитору в форме процента.
Ссудный процент играет огромную роль в экономике. Высокий ссудный процент означает, по определению, высокую цену за ссуженные деньги. В развитой рыночной экономике при низком уровне инфляции это является проявлением повышенного спроса на деньги со стороны экономических агентов. При этом дорогие кредиты тормозят рост ВВП, тормозят расширение действующих производств и создание новых.
Высокий ссудный процент служит рыночным инструментом лечения экономики от «перегрева» - роста ВВП со слишком высокими темпами, приводящими к резким диспропорциям в развитии отраслей и сфер экономики. На открытом рынке развитых стран мира высокий ссудный процент привлекает капиталы в страну из стран с более низкими уровнями ссудного процента. Капиталы перетекают в страну с большей нормой банковской прибыли, определяемой величиной ссудного процента.
Низкий ссудный процент означает дешевые кредиты, дешевые деньги, что является проявлением повышенного предложения денег на рынке кредитов.
Низкий ссудный процент делает кредиты доступными экономическим агентам и способствует при низкой инфляции экономическому росту. Население, получая дешевые кредиты, делает дополнительные покупки и повышает спрос на товары. Предприниматели, покупая дешевые кредиты, увеличивают производство товаров и удовлетворяют возросший спрос на них. Способствует росту ВВП и увеличение сделок предпринимателей между собой с целью расширения производств.
Величина ссудного процента в рыночной экономике определяется рынком (спросом и предложением), общим состоянием экономики страны, золотовалютными запасами, состоянием банковской системы, уровнем накопления денежного капитала и сбережений населения, развитием денежных и фондовых рынков, международной миграцией капиталов, устойчивостью национальной валюты, денежно-кредитной политикой государства и другими факторами.
В развивающихся странах и странах с переходной экономикой, к которым относится Россия, средняя ссудная ставка, как правило, выше, чем в развитых странах. Связано это с большим риском невозврата кредитов, высоким уровнем инфляции, с большими внутренними издержками на банковские операции.
В западной экономической науке Нового времени одним из наиболее активных критиков системы ссудного процента был утопический социалист П.Ж. Прудон (1809-1865). Не видя принципиальных различий между деньгами и товарами, Прудон рассматривал свойство золота и серебра служить в качестве всеобщего эквивалента условной функцией. Ученый резко критиковал процент, считая его основной формой эксплуататорского дохода. По мнению Прудона, при отсутствии процента рабочие могли бы выкупить продукт своего труда у капиталиста.
Свои теоретические воззрения Прудон попытался применить на практике в созданном им в 1849г. Народном банке. В обмен на предоставленные товаропроизводителями товары Народный банк выдавал так называемые трудовые талоны, в которых указывалось количество труда, затраченное на производство товара.
Значительный вклад в изучение вопроса о негативном влиянии ссудного процента на экономическое развитие внес немецкий бизнесмен из Буэнос-Айреса Сильвио Гезелл (1862-1930), автор таких работ, как «Реформа монетного дела как путь к социальному государству», «Новое учение о проценте» и главного труда своей жизни — книги «Естественный экономический порядок». Научные труды Гезелла высоко ценил Дж.М. Кейнс.
Анализируя, почему иногда его товары продавались быстро и по высокой цене, а временами очень медленно, Гезелл пришел к выводу, что причина кроется не в законах соотношения спроса и предложения, а в цене денег на денежном рынке. Рост покупательской активности наблюдался, когда процентные ставки были низкими, в то время как при повышении процентных ставок у бизнесмена возникали проблемы с реализацией товара.
В итоге Гезелл сделал вывод о необходимости создания системы, при которой деньги подобно другим товарам и услугам требовали бы складских расходов - около 5 % годовых. Иными словами, для того, чтобы вернуть деньги в оборот, необходимо было бы платить государству определенную сумму за пользование деньгами.
Главный позитивный результат от предложенной им теории естественного экономического порядка Гезелл видел в избавлении экономики от неравномерного развития, порождаемого денежными спекуляциями. Деньги, свободные от процентов, Гезелл именовал «свободными деньгами».
В течение только одного года 5000 свободных шиллингов находились в обращении 463 раза - в то время как обычный австрийский шиллинг был в обращении всего 213 раз. Однако Национальный банк Австрии увидел во введении беспроцентных шиллингов покушение на свои монопольные права, - прежде всего, на право эмиссии денег. Поэтому, несмотря на интерес к опыту Вергля по всей стране и за ее пределами (в США), эксперимент был приостановлен.
Идеи Гезелла развил японский ученый Иошито Отани, который предлагал более технологичный способ введения беспроцентных денег - не путем наклеивания марок, а посредством взимания платы за средства, размещенные на счетах. «Значительный вклад в развитие теории беспроцентных, или нейтральных, денег внесла немецкий архитектор и экономист-дилетант М. Кеннеди в своей книге «Деньги без процентов и инфляции: как создать средство обмена, служащее каждому». М. Кеннеди видела успех реализации идеи беспроцентных (нейтральных) денег не только в проведении денежной, но также земельной и налоговой реформ.
В XX в. в западной экономической науке сторонники кредитно-денежной теории кризисов так и не смогли полностью оценить разрушительные последствия системы, основанной на ссудном проценте, ограничиваясь критикой денежно-кредитной политики отдельных государств.
В современной научной литературе, в том числе западной, давно уже перестали быть редкостью работы, в которых затрагивается проблема разрушительного воздействия ссудного процента на экономическое развитие обществ. Между тем, большинство западных авторов все еще придерживается тезиса о важности и незаменимости ссудного процента в экономических отношениях, несмотря на вполне убедительные доводы в пользу того, что подобная практика приводит к нерациональному использованию ресурсов.
Исламская же экономическая наука, опираясь на выводы мусульманских правоведов, не имеет ничего против так называемой естественной процентной ставки, или чистой производительности капитала, выраженной в процентах и находящейся в прямой зависимости от прибыльности инвестиций, в отличие от рыночной процентной ставки, которая зависит от целого ряда факторов, таких как рост денежного предложения и формирование кредитных ресурсов банков.
Список литературы
1. Al-Suyuti. Al-Insaf fí tamyiz al-awqaf// al-Hawi. - Vol. 1. - P. 155-158 // цит. по: Curto KM. Was the Land on Ottoman Syria Miri or Milkl An Examination of Juridical Differences within the Hanafi School // Studia Islámica. - 1995.-No. 81, -P. 144.
2. Shatzmiller М. Islamic Institutions and Property Rights: the Case of "Public Good" Waqf// Journal of the Eco- nomic and Social History of the Orient. — 2001. — Vol. 44, No. 1. — P. 51.
3. Destructive competition: Factionalism and rent-seeking in Iran // http://nhh.no/sam/res-publ/2007/08.pdf
4. Molavi A. Soul of Iran. — N.Y., 2005. — P. 176.
5. Qizakga M.Awqaf in History and Its Implications for Modern Islamic Economics // Islamic Economic Studies. - 1998. — Vol. 6, No. 1. — P. 60.
6. Carroll L. Life Interests and Inter-Generational Transfer of Property Avoiding the Law of Succession // Islamic Law and Society. — 2001. — Vol. 8, No. 2. — P. 245-286.
7. Decobert C. Le mendicant et le combattant. — P., 1991. — P. 22 // цит. no:Hennigan P.C.The Birth of a Legal Institution.The Formation of the Waqf in Third-Century A.H. Hanafi Legal Discourse. — Leiden - Boston, 2004,—P. XVI.
